Honnan tudhatom, hogy egy bankszámla melyik banknál van? Miért van az, hogy valamikor 15 perc alatt megjön egy átutalás, valamikor meg több mint 2 óráig tart? Mikor reklamálhatok, ha nem kapta meg a kedvezményezett az átutalásomat? Mikor lesz már tényleg valós idejű átutalás Magyarországon? Ha benned is felmerültek már ilyen kérdések, itt a helyed, végre válaszokat is kaphatsz, saját tapasztalatom alapján.
Először is kezdjük az elején. Ha belföldi forint átutalást indítasz, akkor két lehetőség van, a kedvezményezett bankja vagy megegyezik azzal a bankkal, amelyikből indítod az utalást, vagy nem. Hogyan tudod ezt eldönteni? Nagyon egyszerű, ránézel a címzett bankszámlaszámára, amiből az első 3 számjegy alapján azonosítható, hogy melyik bankhoz tartozik. Ha ez a 3 számjegy megegyezik a te bankszámlaszámod első 3 számjegyével, akkor biztos lehetsz benne, hogy ugyanannál a banknál van a címzett számlája is, mint a tied. Igen ám, de előfordulhat, hogy nem egyezik meg ez a két szám, pedig ugyanarról a bankról van szó. Hogy miért? Azért, mert a kétszintű magyar bankrendszer immár 30 éves története során jó párszor előfordult, hogy egy bank felvásárolt egy másikat. Ilyenkor a felvásárolt bank régi számlaszámai megmaradtak, de már az új, felvásárló bank kezeli tovább. Így pl. az ERSTE Bank számlái általában 116-tal kezdődnek, de a volt Postabankos számlák 119-cel, vagy a CIB Bank számlái 107-tel, de a volt Inter-Európás számlák 111-gyel, a K&H számlái 104-gyel, de a volt ABN Amro-s számlák 102-vel, hogy csak a legismertebb példákat említsem. Azt, hogy most éppen melyik bankhoz (vagy más hitelintézethez) tartozik egy bankszámlaszám, úgy tudod legbiztosabban ellenőrizni, ha letöltöd az MNB hitelesítő tábláját, és megkeresed benne az adott bankszámlaszám első 8 számjegyét. Miért az első 8-at, eddig csak 3-ról volt szó? Azért, mert a következő 4 számjegy azonosítja a bankfiókot, a nyolcadik számjegy pedig egy ellenőrző szám, az a célja, hogy ha 1 számjegyet félregépelsz, akkor biztos, hogy ne létező bankszámlaszámot kapj. Persze itt is van kivétel, az MKB Bank nem használja a fiókkódot a bankszámlaszámban, náluk egységesen 10300002 az első 8 számjegy.
Kicsit elkalandoztunk, szóval ott tartottunk, hogy ha kiderült, hogy tegyük fel nem azonos banknál vezetett számlára utalsz, akkor honnan tudhatod, mikor fogja megkapni az illető a pénzt. Jelenleg úgy működik a napközbeni forint átutalás, hogy napi 9 alkalommal történik elszámolás az IG2 platformon. Ezek időpontja 8:30-tól 15:30-ig minden óra 30 perc, valamint 17:00. Ehhez képest a küldő bank meghatározhat egy maximum 30 perces cut-off time-ot az ügyfelei felé (a tapasztalatom alapján ez az ERSTE Banknál, Netbankon benyújtott átutalási megbízás esetén kb. 5-10 perc). Ez azt jelenti, hogy ha pl. 8:59-kor indítasz egy átutalást, akkor az biztosan bekerül a 9:30-as giro körbe, ha viszont 9:29-kor, akkor szinte biztos, hogy már csak a 10:30-as körben megy el, ez a bankodtól függ. Másrészt a GIRO-nak is kell pár perc, míg feldolgozza a beérkezett fizetési megbízásokat, kiküldi bankok felé, valamint a bankoknak is kell pár perc, míg jóváírják a kedvezményezettek számláin a beérkezett átutalásokat. Erre megint csak maximum 30 percük van, de tapasztalatom szerint kb. 5-15 perc alatt meg szokott történni (az ERSTE-nél 10-15 perc, az OTP-nél 5-10 perc). Tehát legideálisabb esetben, ha pl. 12:25-kor indítasz egy átutalást, ha szerencséd van, még bekerül a 12:30-as körbe, jó esetben már akár 12:35-kor megkapja a címzett. Míg legrosszabb esetben, ha 15:01-kor indítod az átutalást, és 30 perces cut-off time-ot alkalmaz a bankod, akkor már nem kerül be a 15:30-as körbe, csak a 17:00-ásba, és ha a fogadó bank is kimaxolja a jóváírás időpontját, akkor csak 17:30-kor kapja meg a címzett az átutalást.
Most, hogy már ki tudjuk számolni, hogy elméletileg mikor kellene megérkeznie az átutalásunknak, nézzük meg a jogi hátterét is a dolognak. A pénzforgalom lebonyolításáról a 18/2009. (VIII. 6.) MNB rendelet szól. Ennek 17. § (2) bekezdése írja elő az átvételt követő 4 órán belüli jóváírást (illetve a (3) bekezdés a 6 órán belüli jóváírást, ha a fizető fél pénzforgalmi szolgáltatója a fizetési megbízást elszámoló belföldi fizetési rendszerhez közvetett módon csatlakozik). Vagyis, ha még nem telt el 4 óra az átutalás elindításától, akkor felesleges reklamálnod, hogy nem kapta meg a címzett, mert még nem is kellett megkapnia. De miért 4 óra a jogszabályban előírt határidő, ha mint láttuk, max. 2 óra alatt, ill. 15:00-kor indított utalás esetén max. 2,5 óra alatt megérkezik? Azért, mert ahogy Murphy törvénye mondja, ami elromolhat, az el is romlik. Bizony, nem mindig kerül időben feldolgozásra egy átutalási megbízás. Pontos statisztikával ugyan nem rendelkezem róla, de szubjektív tapasztalatom szerint kb. az esetek 90-99%-ában a fent leírt módon kiszámított időben érkeztek meg az átutalásaim. Ami azonban azt is jelenti, hogy az esetek kb. 1-10%-ában nem, ilyenkor csak egy giro körrel később érkezett meg az átutalás a vártnál. Azonban a 4 órás határidőt minden esetben sikerült tartani. Persze a 4 órás határidő is csak akkor érvényes, ha a nap végi utolsó cut-off time (ez általában minden banknál 16:30) előtt lett beadva az átutalási megbízás, a 16:30 utáni megbízások már csak a következő munkanapon 8:30-9:00 között teljesülnek (de néha előfordul, hogy 10:00 lesz belőle).
És mi a helyzet a bankon belüli átutalásokkal? Alapvetően hétköznap napközben azonnal megtörténnek a bankon belüli átutalások, de hogy este vagy hétvégén hogyan kezelik, az bankonként változó. A Magnet Banknál este és hétvégén is azonnal megtörténnek a bankon belüli átutalások, igaz a következő munkanap lesz az átutalás értéknapja. Az ERSTE Banknál az a kicsit furcsa helyzet, hogy hétvégén szintén bármikor azonnal megérkezik a bankon belüli utalás (szintén a következő munkanappal, mint értéknappal), hétköznap azonban csak a 18:00-ig indított utalások érkeznek meg azonnal, a 18:00 után indítottak már csak a következő napon (ez lehet akár szombat is). Hogy miért? Ennek valószínűleg az lehet az oka, hogy munkanapokon napi záróegyenlegeket határoznak meg a 18:00-kor aktuális állapot alapján, és nem akarják azzal összezavarni az ügyfeleket (vagy a saját dolgozóikat), hogy 19:00-kor már más lehetne az egyenleg egy számlán, mint a napi záró.
Na, és akkor zárásul egy pozitív hír, várhatóan 2019 második felétől azonnali fizetési rendszer fog működni Magyarországon, azaz éjjel-nappal, az év minden napján 5 másodpercen belül teljesíthetőek lesznek a bankközi átutalások.
