Bankszámlák

2020.09.16-án új időszámítás kezdődött a magyarországi Transferwise felhasználók életében. Innentől kezdve ugyanis, bár a Transferwise továbbra sem bank, csak pénzforgalmi szolgáltató, teljes értékű bankszámlaként lehet használni a szolgáltatását. Azaz a Transferwise számlához önálló magyarországi bankszámlaszám (hivatalos nevén pénzforgalmi jelzőszám) tartozik, amire bárki tud nekünk forintot utalni (akár a fizetésemet is kérhetném ide), ami az azonnali utalásnak köszönhetően 5 másodpercen belül meg is érkezik, amit a hozzá tartozó bankkártyával akár azonnal el is lehet költeni, vagy fel lehet venni készpénzben, illetve tovább lehet utalni akár forintban, akár más devizanemben. Így már tényleg nem lehet kifogás, hogy valakinek azért nincs bankszámlája/bankkártyája, mert nem akar havidíjat fizetni, hiszen a Transferwise-nál nincs havidíj, az átutalások fogadása, a bankkártyás vásárlások, és havi 200 GBP (kb. 78.000 Ft) összeghatárig az ATM készpénzfelvételek díjmentesek, egyedül a kártyaigényléskor kell egyszeri 2000 Ft-os díjjal számolni. A forint átutalások indításának viszont 340 Ft-os díja van, úgyhogy én még megtartom a Magnet Banknál vezetett számlámat is, náluk (2012 előtt számlát nyitott ügyfélként) továbbra is ingyenesen tudok utalni 100.000 Ft-ig (és naponta korlátlan számú 100.000 Ft-os átutalást indíthatok).

Megjegyzés: Annyiban nem teljes értékű bankszámláról van szó, hogy kamatot nem fizet a Transferwise, betétlekötésre nincs lehetőség, de manapság, a nulla közeli kamatok világában más bankoknál sem jellemző, hogy észrevehető mértékű kamatot fizetnének.

Mikor január 1-jén hajnalban az idei első (Revolut) kártyaigénylésemet hajtottam végre, még nem sejtettem, hogy egy éven belül 3 bankkártyát is fogok igényelni, amik közül 2 nem csak ingyenes, de még én kapok érte pénzt.
Pár hete egy ismerősöm keresett meg azzal, hogy vajon ez tényleg igaz lehet, hogy csak úgy adnak kb. 5000 Ft-ot egy ingyenes bankkártyaigénylésnél? Mire mondtam, hogy végülis a Revolutnál is adnak 3000 Ft-ot, meg a Curve-nél (meghívókód: D56Z8W5N) is adnak 5 GBP-t, szóval akár igaz is lehet. Úgyhogy kipróbáltuk, először beregisztrált ő, majd küldte a meghívókódot, regisztráltam én is, igényeltem egy GBP alapú kártyát (EUR alapút is lehet, de mivel 15 GBP vagy 15 EUR az első használatkor járó ajándék, és 15 GBP > 15 EUR, ezért GBP-set igényeltem), majd mikor pár napon belül megjött a kártya, aktiváltam, feltöltöttem 10 GBP-t, és azzal fizettem az ebédemet. 2 napon belül meg is kaptuk mindketten az ígért 15 GBP, ill. 15 EUR kedvezményt. Szóval ha te is szeretnél kapni 15 GBP-t, regisztrálj a Monese-re, és használd az IMREK035 meghívókódot.

Ismét lett egy új bankkártyám. (Nem lett, angol :-) ) Ez miben más, mint a többi? Abban, hogy ennek nincs egyenlege. Emögé másik kártyá(ka)t lehet beállítani, és amikor a Curve kártyát használod, akkor azonnal tovább terhelik a tranzakciót a mögötte levő kártyára. Ez miért jó? Egyrészt így egy kártyával több kártyát is tudsz használni, a telefonos alkalmazásban beállítva, hogy éppen melyik kártyát akarod vele használni. Sőt, feltalálták az időgépet, akár utólag is módosíthatod, hogy melyik kártyával szerettél volna fizetni, és akkor az új kártyára terhelik a tranzakciót, az eredetileg beállított kártyán pedig visszatérítik. Másrészt, a legjobb, hogy így hitelkártyát is tudsz betéti kártyaként használni, úgy, hogy a hitelkártya előnyei is megmaradnak. Azaz, pl. a Curve kártya segítségével fel tudok venni ATM-ből készpénzt az ERSTE hitelkártyámról úgy, hogy az ERSTE kártyán az vásárlási tranzakcióként terhelődik, az 1%-át visszakapom ERSTE forintok formájában, és Mastercard kedvezménypontot is kapok utána. És a legfontosabb, természetesen a Curve kártya semmibe nem kerül, sőt még 5 GBP-t kapunk ajándékba mindketten, ha a D56Z8W5N kódot megadod regisztrációnál. Az alkalmazást itt tudod letölteni. Hozzáteszem, nekem másfél hónapig nem írták jóvá az ígért 5 GBP-t, csak miután reklamáltam, utána viszont fél napon belül jóváírták. Hogy hogyan írták jóvá, mégiscsak van egyenlege a kártyának? Igen, a mögöttes kártyák között van egy olyan, hogy Curve Cash, erre kaptam 500p-t, azaz 5 GBP-t.

Új év, új bankkártyák. 2019.01.04-ig a Revolut akciója keretében ingyen lehetett bankkártyát igényelni, úgyhogy ezt 2019.01.01-jén hajnali 5 körül meg is tettem. Ennek annyi volt a feltétele, hogy 10 eurót fel kellett tölteni, azonban ezt utána azonnal le is lehet vásárolni. A virtuális kártyám azonnal létrejött, így azonnal használni is tudtam arra, hogy a DB-Navigator alkalmazásban vegyek egy vonat/buszjegyet a Storkow (Mark), Hirschluch és Flughafen Schönefeld közötti útra 5,70 euróért. Pár nappal később, miután én is hazaértem, megérkezett a fizikai kártyám is, és sikeresen túl vagyok ennek első használatán is, bár ez nem elsőre sikerült. Múlt hétvégén a szentendrei ERSTE ATM-nél próbáltam vele felvenni 1000 Ft-ot, az ATM viszont azt írta, hogy "Az Ön bankja nem elérhető." Korábban olvastam már a Revolut kapcsán, hogy a megbízható működés terén kihívásokkal küzd, előfordul, hogy éppen nem lehet használni a kártyákat, most én is megtapasztalhattam, hogy van ilyen. Szóval ezért is jó, ha több kártyám van, ha egyik nem működik, van másik. Aztán hétfőn a Magnet Bank Astoria ATM-jénél sikeresen felvettem 1000 Ft-ot a Revolut kártyával 3,12 euróért, úgyhogy 1,18 euró maradt a Revolut egyenlegem.

A Revolut előnye a Transferwise-zal szemben, hogy a devizaváltásnak sincs semmilyen költsége. Mondjuk akkor nem tudom, miből élnek, OK, hogy van fizetős szolgáltatásuk is, de nem hiszem, hogy azt olyan tömegesen vennék igénybe, hogy abból finanszírozni lehessen a működést, de ez legyen az ő gondjuk.

Hátránya, hogy nem lehet forintban feltölteni, tehát ha nincs euróban bevételem, akkor az első pénzváltáson a Transferwise-nál csak elbukom 0,4%-ot. További hátránya a megbízhatatlan működés, így pedig inkább csak egy tartalék kártya jellege lesz, nem hiszem, hogy ezt a kártyát használnám elsődlegesen.

Mire fogom használni? Internetes vásárlásokhoz tök jó a virtuális kártya, a Transferwise kártyámról át tudok tölteni mindig akkora összeget, amennyit éppen fel akarok használni, így biztosan nem fognak többet beterhelni a kártyámra. Ez különösen olyan megújuló szolgáltatásoknál lehet fontos, amit nem szeretnék megújítani. Pl. egyszer előfizettem a The Economist c. folyóiratra, akkor CIB internet kártyával fizettem, amin csak az egyszeri előfizetési díjnak megfelelő összeg volt, nehogy véletlenül beterheljék a következő periódusra is. Az előfizetés lejárata előtt jeleztem, hogy nem kívánom megújítani az előfizetésemet. Egyszer csak felhívtak telefonon, hogy nem tudták beterhelni a következő előfizetési díjamat, mondtam, hogy persze, hogy nem, mert nem is szeretném meghosszabbítani az előfizetésemet, mint ahogy azt meg is írtam az ügyfélszolgálatnak. Ezután ismét megírtam, hogy nem kívánom meghosszabbítani az előfizetésemet. De egyszer csak megint felhívtak, hogy nem sikerült beterhelniük az előfizetési díjamat, ismét elmondtam, és ismét megírtam az ügyfélszolgálatnak, hogy nem kívánom meghosszabbítani az előfizetésemet. De harmadszor is felhívtak, hogy nem tudták beterhelni az előfizetési díjamat, úgyhogy harmadszor már az összes létező e-mailcímükre elküldtem, hogy nem kívánom meghosszabbítani az előfizetésemet, mire végre jött egy válasz, amiben nagyon sajnálkoztak, és megkérdezték, hogy miért nem, úgyhogy végül azt írtam (angolul), hogy azért, mert nem tudok angolul. Ez után már nem hívtak többet. Úgyhogy az ilyen megújuló előfizetésekkel nagyon kell vigyázni, csak olyan kártyaszámot szabad megadni hozzájuk, amin csak annyi pénz elérhető, amennyi az első előfizetésre kell, különben simán előfordulhat, hogy még hónapokig terhelik az előfizetési díjat, hiába mondom le az előfizetést.

Ezen kívül eurózónán kívüli vásárlásokhoz, készpénzfelvételekhez lehet, hogy fogom használni a Revolutot, pl. Csehországban szoktam járni, jövőre tervben van Kanada is. Bár tulajdonképpen, ha a Transferwise-nál váltok eurót 0,4% költséggel, majd abból díjmentesen cseh koronát, kanadai dollárt a Revolutnál, akkor ugyanott vagyok, mint ha a Transferwise-nál közvetlenül forintból váltanék cseh koronát, kanadai dollárt 0,4% költséggel. Akkor a Revolut kártya lehet, hogy csak ilyen tartalék marad, vagy pl. arra jó, ha a Transferwise-nál kifogynék a havi 200 GBP ingyenes készpénzfelvételi keretből, akkor a Revolutnál még mindig van havi 200 EUR keretem ingyenes készpénzfelvételre. Meg az eurózónában havi 1 alkalom összegtől függetlenül a Fio Bankánál ingyenes, ezt decemberben ki is használtam.

Megjött a Transferwise-tól igényelt kártyám is. Hogy ez mire jó? Hiszen Magyarországon úgyis ingyen tudok pénz felvenni és fizetni az ERSTE Bankos kártyámmal, az eurózónában pedig a Fio Banka által kibocsátott kártyámmal. Igen, de nagy ritkán (vagy talán Csehország eurószkeptikus monetáris politikája miatt nem is olyan ritkán) az is előfordul, hogy Magyarországon és az eurózónán kívül tartózkodom. Ilyenkor még a Fio Banka is, ami egy cseh bank, aminek a szlovákiai fióktelepénél van eurós számlám, a középárfolyamhoz képest kb. 2,5%-kal rosszabb árfolyamon váltja nekem az eurómat cseh koronára. A Transferwise-nál ugyanez viszont csak 0,7%-ba kerül, akár cseh koronára, akár dán koronára, svéd koronára, amerikai dollárra, horvát kunára vagy angol fontra akarok váltani, és havi 200 GBP értékig bárhol a világon ingyenes a kp. felvét.

(P)ártunk és (K)ormányunk mindent megtesz azért, hogy egészségügyi ellátórendszerünk a legkevésbé se legyen vonzó, és ezáltal a fizetőképes keresletet a magán egészségügyi szolgáltatások felé terelje. Aki még nem hagyná ott teljesen a közegészségügyi ellátást, de szeretné megtapasztalni a magánegészségügy lehetőségeit is, annak egy viszonylag olcsó lehetőséget biztosít a CIB Bank Egészségőr nevű szolgáltatása. Már havi 2500 Ft-ért köthető ilyen szerződés, ha van neked, vagy egy közeli hozzátartozódnak bankszámlája a CIB-nél. Nekem ugyan már megszűnt a CIB-nél vezetett számlám (másodszor is), de közeli hozzátartozóval így sikerült nekem is Egészségőr biztosítást kötni. Ezért a havi 2500 Ft-ért 7 szakterületen (belgyógyászat, kardiológia, fül-orr-gégészet, ambuláns sebészet, szemészet, allergológia, bőrgyógyászat) vehető igénybe ellátás. Előnye a közegészségügyi ellátással szemben, hogy nem az van, hogy időpontot adni csak 3 hónap múlva szerda délelőtt 11 órára tudnak, de ha a megadott időpontra megyek oda, akkor is 1 órát várni kell, hanem 5 napon belül adnak időpontot, ha nekem csak 17:30-ra jó, akkor 17:30-ra, és ha oda megyek 17:30-ra, akkor 17:30-tól 18:00-ig velem foglalkozik az orvos. Ha kell, akár egy terheléses EKG-t, ultrahangot, vagy más diagnosztikai vizsgálatot is el tudnak végezni, minden további költség és várakozás nélkül.

Múlt pénteken megnyitottam a 23. bankszámlámat is. Pozsonyban jártam, és ha már ott voltam, meglátogattam a Fio Banka (szlovákiai fióktelepe) fiókját, és nyitottam egy számlát cseh koronában is. Mivel ez is ingyen van, miért ne. Illetve az eurós számlához hasonlóan, ahol 10 EUR a minimum egyenleg, itt 100 CZK, azt át is vezettem az EUR számlámról, tehát ezt vehetjük egy egyszeri költségnek. Mivel az adataim már megvoltak, a számlanyitás csak pár percig tartott.

Újabb három bankszámlaszámot tudhatok magaménak. A TransferWise beindította Borderless Account nevű szolgáltatását. Ez annyit takar, hogy mostantól nem csak azonnali átutalásokat lehet végrehajtani, hanem tarthatsz is pénzt a TransferWise-nál, méghozzá 15 különböző devizanemben (pl. forintban is). Ez pl. arra jó, hogyha tudod, hogy 2 hónap múlva eurót kell utalnod, de arra számítasz, hogy addigra drágább lesz az euró, akkor átválthatod most a forintodat euróra, ami ott marad a TransferWise-nál vezetett eurós számládon, majd amikor kell, akkor tovább utalod az eurót.

3 devizanem (EUR, GBP, USD) esetében pedig elkülönített bankszámlaszámot is kapsz, amit megadhatsz a partnereidnek, akiktől utalást vársz euróban, angol fontban vagy dollárban. Ez azonban nem jelent valódi bankszámlát, ez csak a TransferWise-nak egy elkülönített számlája, amire beérkező átutalásokat automatikusan a te számládra könyvelik. Ha kimenő utalást indítasz, akkor nem erről, hanem a TransferWise központi számlaszámáról fog menni. A számlavezetés díjmentes, a kimenő átutalásoknak viszont van egy alacsony fix díja, ez pl. EUR esetén 0,60€, GBP esetén 50p, USD esetén 1,30$, HUF esetén 209 Ft.

Honnan tudhatom, hogy egy bankszámla melyik banknál van? Miért van az, hogy valamikor 15 perc alatt megjön egy átutalás, valamikor meg több mint 2 óráig tart? Mikor reklamálhatok, ha nem kapta meg a kedvezményezett az átutalásomat? Mikor lesz már tényleg valós idejű átutalás Magyarországon? Ha benned is felmerültek már ilyen kérdések, itt a helyed, végre válaszokat is kaphatsz, saját tapasztalatom alapján.

Először is kezdjük az elején. Ha belföldi forint átutalást indítasz, akkor két lehetőség van, a kedvezményezett bankja vagy megegyezik azzal a bankkal, amelyikből indítod az utalást, vagy nem. Hogyan tudod ezt eldönteni? Nagyon egyszerű, ránézel a címzett bankszámlaszámára, amiből az első 3 számjegy alapján azonosítható, hogy melyik bankhoz tartozik. Ha ez a 3 számjegy megegyezik a te bankszámlaszámod első 3 számjegyével, akkor biztos lehetsz benne, hogy ugyanannál a banknál van a címzett számlája is, mint a tied. Igen ám, de előfordulhat, hogy nem egyezik meg ez a két szám, pedig ugyanarról a bankról van szó. Hogy miért? Azért, mert a kétszintű magyar bankrendszer immár 30 éves története során jó párszor előfordult, hogy egy bank felvásárolt egy másikat. Ilyenkor a felvásárolt bank régi számlaszámai megmaradtak, de már az új, felvásárló bank kezeli tovább. Így pl. az ERSTE Bank számlái általában 116-tal kezdődnek, de a volt Postabankos számlák 119-cel, vagy a CIB Bank számlái 107-tel, de a volt Inter-Európás számlák 111-gyel, a K&H számlái 104-gyel, de a volt ABN Amro-s számlák 102-vel, hogy csak a legismertebb példákat említsem. Azt, hogy most éppen melyik bankhoz (vagy más hitelintézethez) tartozik egy bankszámlaszám, úgy tudod legbiztosabban ellenőrizni, ha letöltöd az MNB hitelesítő tábláját, és megkeresed benne az adott bankszámlaszám első 8 számjegyét. Miért az első 8-at, eddig csak 3-ról volt szó? Azért, mert a következő 4 számjegy azonosítja a bankfiókot, a nyolcadik számjegy pedig egy ellenőrző szám, az a célja, hogy ha 1 számjegyet félregépelsz, akkor biztos, hogy ne létező bankszámlaszámot kapj. Persze itt is van kivétel, az MKB Bank nem használja a fiókkódot a bankszámlaszámban, náluk egységesen 10300002 az első 8 számjegy.

Kicsit elkalandoztunk, szóval ott tartottunk, hogy ha kiderült, hogy tegyük fel nem azonos banknál vezetett számlára utalsz, akkor honnan tudhatod, mikor fogja megkapni az illető a pénzt. Jelenleg úgy működik a napközbeni forint átutalás, hogy napi 9 alkalommal történik elszámolás az IG2 platformon. Ezek időpontja 8:30-tól 15:30-ig minden óra 30 perc, valamint 17:00. Ehhez képest a küldő bank meghatározhat egy maximum 30 perces cut-off time-ot az ügyfelei felé (a tapasztalatom alapján ez az ERSTE Banknál, Netbankon benyújtott átutalási megbízás esetén kb. 5-10 perc). Ez azt jelenti, hogy ha pl. 8:59-kor indítasz egy átutalást, akkor az biztosan bekerül a 9:30-as giro körbe, ha viszont 9:29-kor, akkor szinte biztos, hogy már csak a 10:30-as körben megy el, ez a bankodtól függ. Másrészt a GIRO-nak is kell pár perc, míg feldolgozza a beérkezett fizetési megbízásokat, kiküldi bankok felé, valamint a bankoknak is kell pár perc, míg jóváírják a kedvezményezettek számláin a beérkezett átutalásokat. Erre megint csak maximum 30 percük van, de tapasztalatom szerint kb. 5-15 perc alatt meg szokott történni (az ERSTE-nél 10-15 perc, az OTP-nél 5-10 perc). Tehát legideálisabb esetben, ha pl. 12:25-kor indítasz egy átutalást, ha szerencséd van, még bekerül a 12:30-as körbe, jó esetben már akár 12:35-kor megkapja a címzett. Míg legrosszabb esetben, ha 15:01-kor indítod az átutalást, és 30 perces cut-off time-ot alkalmaz a bankod, akkor már nem kerül be a 15:30-as körbe, csak a 17:00-ásba, és ha a fogadó bank is kimaxolja a jóváírás időpontját, akkor csak 17:30-kor kapja meg a címzett az átutalást.

Most, hogy már ki tudjuk számolni, hogy elméletileg mikor kellene megérkeznie az átutalásunknak, nézzük meg a jogi hátterét is a dolognak. A pénzforgalom lebonyolításáról a 18/2009. (VIII. 6.) MNB rendelet szól. Ennek 17. § (2) bekezdése írja elő az átvételt követő 4 órán belüli jóváírást (illetve a (3) bekezdés a 6 órán belüli jóváírást, ha a fizető fél pénzforgalmi szolgáltatója a fizetési megbízást elszámoló belföldi fizetési rendszerhez közvetett módon csatlakozik). Vagyis, ha még nem telt el 4 óra az átutalás elindításától, akkor felesleges reklamálnod, hogy nem kapta meg a címzett, mert még nem is kellett megkapnia. De miért 4 óra a jogszabályban előírt határidő, ha mint láttuk, max. 2 óra alatt, ill. 15:00-kor indított utalás esetén max. 2,5 óra alatt megérkezik? Azért, mert ahogy Murphy törvénye mondja, ami elromolhat, az el is romlik. Bizony, nem mindig kerül időben feldolgozásra egy átutalási megbízás. Pontos statisztikával ugyan nem rendelkezem róla, de szubjektív tapasztalatom szerint kb. az esetek 90-99%-ában a fent leírt módon kiszámított időben érkeztek meg az átutalásaim. Ami azonban azt is jelenti, hogy az esetek kb. 1-10%-ában nem, ilyenkor csak egy giro körrel később érkezett meg az átutalás a vártnál. Azonban a 4 órás határidőt minden esetben sikerült tartani. Persze a 4 órás határidő is csak akkor érvényes, ha a nap végi utolsó cut-off time (ez általában minden banknál 16:30) előtt lett beadva az átutalási megbízás, a 16:30 utáni megbízások már csak a következő munkanapon 8:30-9:00 között teljesülnek (de néha előfordul, hogy 10:00 lesz belőle).

És mi a helyzet a bankon belüli átutalásokkal? Alapvetően hétköznap napközben azonnal megtörténnek a bankon belüli átutalások, de hogy este vagy hétvégén hogyan kezelik, az bankonként változó. A Magnet Banknál este és hétvégén is azonnal megtörténnek a bankon belüli átutalások, igaz a következő munkanap lesz az átutalás értéknapja. Az ERSTE Banknál az a kicsit furcsa helyzet, hogy hétvégén szintén bármikor azonnal megérkezik a bankon belüli utalás (szintén a következő munkanappal, mint értéknappal), hétköznap azonban csak a 18:00-ig indított utalások érkeznek meg azonnal, a 18:00 után indítottak már csak a következő napon (ez lehet akár szombat is). Hogy miért? Ennek valószínűleg az lehet az oka, hogy munkanapokon napi záróegyenlegeket határoznak meg a 18:00-kor aktuális állapot alapján, és nem akarják azzal összezavarni az ügyfeleket (vagy a saját dolgozóikat), hogy 19:00-kor már más lehetne az egyenleg egy számlán, mint a napi záró.

Na, és akkor zárásul egy pozitív hír, várhatóan 2019 második felétől azonnali fizetési rendszer fog működni Magyarországon, azaz éjjel-nappal, az év minden napján 5 másodpercen belül teljesíthetőek lesznek a bankközi átutalások.

Ma megnyitottam a huszonkettedik, és egyben első külföldi bankszámlámat a Fio Bankánál (pontosabban a cseh Fio banka a.s. szlovákiai fióktelepénél).

Ingyenes számlavezetés, ingyenes átutalás a SEPA-övezeten belül bármely, euróban vezetett számlára, ingyenes bankkártya, angolul is működő internet bank, mi kellene még? Nekem pl. egy közelebbi, hétköznap késő estig, vagy hétvégén (vagy legalább szombaton) is nyitva tartó bankfiók. Mivel azonban ilyen nincs, a legközelebbi, érsekújvári (Nové Zámky) fiókba mentem, mely hétköznap 8:30-17:00-ig van nyitva, így ezt ma (2017.03.15) volt célszerű megtenni, amikor nálunk munkaszüneti nap van, Szlovákiában viszont nem. Úgy tűnik, erre más is rájött (vagy olvasta az előző blogbejegyzésemet :-)), mert rajtam kívül is volt 2 magyar a fiókban, akik számlát nyitottak, mellesleg mindkét ügyintéző magyar (vagy legalábbis beszél magyarul és magyarnak hangzó neve van, ne menjünk bele azzal kapcsolatos vitába, hogy ki a magyar).

Magyarországi viszonyokhoz képest hihetetlen gyorsan ment a számlanyitás, kb. 15-20 perc alatt végeztünk is, úgy hogy még készpénzt is fizettem be, valamint kipróbáltam, hogy be tudok-e lépni az internet bankba (be tudtam). Nem kellett száz papírt aláírni, összesen 2 papírt kellett aláírni, a számlaszerződést (ebben már benne volt az internet bank igénylés is) és a bankkártya igénylést (mivel az is ingyenes, igényeltem, egyszer-egyszer még lehet, hogy használni is fogom, ha az eurózónában járok, vagy interneten rendelek valamit az eurózónából). Nem kellett tényleges tulajdonosi nyilatkozatot kitölteni és aláírni, nem kellett aláírni, hogy tájékoztatást kaptam a betétbiztosításról, nem kellett kérdőívet kitölteni, nem nyomtattak 100 oldalas üzletszabályzatot (azt elküldték e-mailen, és csak 89 oldal ;-)), nem kérdezték meg, mire akarom használni a számlát, nem akartak még biztosítást, lakástakarékpénztári szerződést, hitelkártyát, meg minden egyebet rám sózni, úgy ment minden, mint egy álomvilágban, ahol tényleg a bank van az ügyfélért.

Ami viszont kicsit aggaszt a Fio Banka kapcsán, a tőkeellátottság mértéke. A 2015. évi mérlegében a mérlegfőösszeg arányos saját tőkéje mindössze 1,82% volt, ráadásul rohamosan csökkenő tendenciát mutat, előző évben ez a szám még 2,45% volt. Bár az megnyugtató, hogy nem a tőke lett kevesebb, nyereségesen működik a bank, viszont rohamosan növekszik a betétállomány (az előző évi 40,9 Mrd-ról 57,6 Mrd CZK-ra). Ugyanakkor a neve sem túl biztató a banknak (eszperantóul fia banko=aljas/gonosz/ocsmány/megvetendő bank). Csak reménykedni tudok benne, hogy valahol megáll ez a folyamat, sikerül feltőkésíteni és nem szolgál rá a nevére. Mindenesetre 100.000 euróig biztosítva vannak a bankbetétek Szlovákiában is, ennél többet pedig egyébként sem terveztem ezen a számlán tartani (nem mintha lenne ennél több).

A huszonkettedik, és egyben első külföldi bankszámlámat itt NEM nyitottam meg.

A Consorsbank a francia BNP Paribas németországi fióktelepének egy önálló márkanév alatt működő direktbanki szolgáltatása. A direktbanki szolgáltatás azt jelenti, hogy bankfiókjuk nincs, mindent interneten, telefonon, illetve postán lehet ügyintézni. A számlanyitás pedig úgy történik, hogy miután interneten megadtuk az adatainkat, letölthetünk és kinyomtathatunk, vagy postán elküldenek nekünk egy Postident kupont, mellyel bármely németországi postára be lehet fáradni, ahol személyi igazolvány vagy útlevél és lakcímkártya bemutatásával azonosíthatjuk magunkat, az okmányaink alapján a postai dolgozó által kitöltött adatlapot aláírjuk, amit a posta továbbít a banknak (ingyen, legalábbis a potenciális ügyfélnek nem kell érte fizetnie), majd a bank elbírálja kérelmünket. Nálam ez az elbírálás negatív eredménnyel zárult. Nem tudom, pontosan milyen szempontok alapján történik a bírálat, lehet, hogy lakcím alapján bírálják el, bár önmagában a külföldi lakcímnek nem kéne problémát okoznia, mielőtt elkezdtem volna a számlanyitási folyamatot, külön rákérdeztem e-mailben, hogy magyar állampolgárként, magyarországi lakcímmel nyithatok-e számlát náluk, és arra azt írták, hogy igen. Bár németül válaszoltak az angol nyelvű e-mailemre, de legalább válaszoltak, másik két németországi bankkal is próbálkoztam, de az egyik (Comdirect) csak annyit válaszolt, hogy ismételjem meg a kérdésemet németül, a másik (Fidor Bank) pedig azt, hogy csak németországi lakosok nyithatnak számlát.

Még egy lehetőséget lehetne megpróbálni a Consorsbanknál, van náluk olyan, hogy Basiskonto. Ez olyan bankszámla, melynek megnyitására minden EU állampolgár jogosult, feltéve, hogy nincs még másik németországi bankszámlája. Ehhez nem kapcsolódik hitelkártya, valamint a számlanyitáshoz kapcsolódó 50 eurós bónuszt, meg a kártyás vásárlásokhoz tartozó vásárlásonként 10 centes bónuszt sem lehet igénybe venni. Ellenben ez is teljesen ingyenes, mind a számlavezetés, mind az átutalások indítása díjmentes. Ehhez viszont ismét el kellene menni Németországba, amit mostanában nem terveztem.

A másik lehetőséget, ha minden áron (kerül amibe kerül, csak ingyen legyen :-)) ingyenes eurózónás bankszámlát szeretnék, a cseh Fio Banka szlovákiai fióktelepe jelenti. Itt is ingyenes a számlavezetés és az átutalások, és tárt karokkal várják a külföldieket (köztük a magyarokat) is, olyannyira, hogy Pozsonyban (Bratislava) és Érsekújváron (Nové Zámky) magyar ügyintézőjük is van. Itt a problémát a nyitva tartási idő jelenti, kizárólag hétköznap vannak nyitva, nincs egyetlen szombaton nyitva tartó fiókjuk sem. (Bezzeg pl. Zuno Banknak a plázás fiókjai még vasárnap is este 8-ig nyitva vannak, de ott elvárás, hogy legalább ideiglenes tartózkodási helyem legyen Szlovákiában.) Erre megoldást jelenthet pl. március 15., ami Magyarországon munkaszüneti nap, Szlovákiában viszont nem. (Ezt kár volt előre megírnom, így lehet, hogy március 15-én egész napos sorban állás lesz a Fio Banka érsekújvári fiókjában, mert minden magyar számlát akar nyitni. :-)) Viszont kicsit fenntartásaim vannak a Fio Banka tőkehelyzetével kapcsolatban. A 2015. évi mérlegében a mérlegfőösszeg arányos saját tőkéje mindössze 1,82% volt, ráadásul rohamosan csökkenő tendenciát mutat, előző évben ez a szám még 2,45% volt. Bár az megnyugtató, hogy nem a tőke lett kevesebb, nyereségesen működik a bank, viszont rohamosan növekszik a betétállomány (az előző évi 40,9 Mrd-ról 57,6 Mrd CZK-ra). Ugyanakkor a neve sem túl biztató a banknak (eszperantóul fia banko=aljas/gonosz/ocsmány/megvetendő bank).

Szóval ezt még március 15-ig meggondolom, de jó lenne már egy olyan számla, amiről ingyen tudok eurós átutalásokat indítani.

Ui: Az N26 Bank is kínál ingyenes banki szolgáltatást, jelenleg Európa 17 országának lakosai számára érhető el, de Magyarország nincs közte, a szomszédos országok közül Szlovákiában, Ausztriában és Szlovéniában működik.

Amiket ajánlok:

Star Change (1057 Budapest, Bajcsy-Zsilinszky út 56.)

EUR és USD kb. 2 forintos árréssel +0,3%-os jutalékkal. További 12 pénznem szintén alacsony árréssel.

IBLA Change (1065 Budapest, Bajcsy-Zsilinszky út 5.)

EUR és USD kb. 2 forintos árréssel +0,5%-os jutalékkal. További 14 pénznem szintén alacsony árréssel.

Tichi Change (1064 Budapest, Izabella utca 69.)

A világ összes pénznemét beváltják, érmét, sérült, forgalomból kivont (de még beváltható) bankjegyet is. Érmét akár középárfolyam alatt vásárolhatsz (pl. euró érmét jelenleg 299-es árfolyamon). Hátrány: min. fél óra sorban állás.

Correct Change (több helyszínen)

A nevéhez méltóan korrektek, szűk (euró esetén 1-2 forintos) árréssel, 0,3%-os jutalékkal dolgoznak. Nekem viszont egyik váltóhelyük sem esik igazán útba. A körúti irodáik is mind úgy esnek, hogy kb. pont félúton vannak két villamos megálló között.

Amiket nem ajánlok:

Szinkron Change (1052 Budapest, Fehérhajó utca 8-10.)

Bár szűk árréssel szerepelnek az árfolyamok a honlapjukon, a helyszínen kiderül, hogy mégsem annyi az árfolyam, valamint rendkívül magas jutalékot is felszámolnak, amiről szintén nincs semmilyen tájékoztatás a honlapon.

Ibla Change (1065 Budapest, Anker köz / Bajcsy sarok)

Igen, ugyanannak a pénzváltónak, amit az előbb ajánlottam, 200 méterrel arrébb is van váltója, de ott már többször próbáltak szakadt 1$-os bankjegyeket rámsózni.

Interchange (sok váltóhely szerte Budapesten, különösen a pályaudvarokon, reptéren található váltóhely)

Rendkívül alacsony vételi árfolyamot alkalmaznak.

Megvan a huszonegyedik. 

A CIB Bankról szóló bejegyzést ott fejeztem be, hogy 2010. november 30-án megszüntettem a számlámat a CIB Banknál. Legalábbis azt hittem, hogy akkor valóban meg is szűnt minden számlám a CIB Banknál. De mint kiderült, a megtakarítási számlám (amin volt még 0,32 Ft) megmaradt. Ennek köszönhetően nemrégiben kaptam egy ajánlatot, hogy 10 éve hűséges ügyfélként ha most nyitok CIB ECO bankszámlát, és 2 hónapon keresztül legalább 73.815 forint jóvárás érkezik a számlára, akkor 20.000 forintot jóváírnak a számlámon. Nekem nem kell kétszer mondani. 2016.10.15-én eljött egy szép szombati munkanap, úgyhogy szokásomhoz híven, hogy valami értelme legyen annak, hogy aznap is bemegyünk dolgozni, meg hogy a CIB Bank dolgozóinak is legyen értelme aznap bemenni dolgozni, reggel 8:31-kor megjelentem a CIB Bank Károly körúti fiókjában, és megnyitottam a 21. bankszámlámat. Igaz, ez a CIB-nél még mindig 51 percig tartott, rengeteg nyilatkozat, Mobilbank igénylés (igen, sajnos a CIB-nél internetbankot már nem lehet ingyenesen használni, mert a belépéshez szükséges jelszavakat generáló Token, Easy Token vagy mobilToken használati díja 56 Ft/hó, ellenben a mobilalkalmazáshoz nem szükséges szükséges tokenes azonosítás, ott elég egy 6 számjegyű PIN kód),  telefonos PIN kód igénylés, bankkártya igénylés (most akció keretében 1. évben az is ingyenes), a megtakarítási számlán levő 32 fillér átvezetése a bankszámlára, a megtakarítási számla lezárása.

Már csak annyit kell tenni, hogy kétszer oda- és visszautalok 73.815 forintot, megvárom, míg (legkésőbb 2016.12.31-ig) jóváírják a 20.000 forintot, majd megszüntetem a számlát. Igaz, az 1 éven belüli számlamegszüntetésnek 3500 forintos díja van, de még így is nyerek rajta 16.500 forintot. Még ha a számlamegszüntetés is egy óráig tart (bár valószínűleg nem fog, az gyorsabban szokott menni), akkor is kijön egy 8250 forintos órabér. :-)

Mostanában gyakran veszek részt külföldi rendezvényeken, így fontos kérdés, hogy hogyan tudom a részvételi díjat olcsón, biztonságosan, kényelmesen és gyorsan befizetni. 5 évvel ezelőtt erre még a Raiffeisen devizaszámlát tartottam a legalkalmasabbnak (lásd a Raiffeisen devizaszámláról szóló bejegyzésemet). Azóta azonban szerencsére találtam jobb megoldást. Sajnos Magyarországon a deviza átutalások rendkívül drágák. A legolcsóbb az FHB Banknál, ahol egy SEPA* átutalás indításának díjtétele 0,15%, min. 1166 Ft, max. 58.401 Ft + 0,30%, maximum 6000 Ft. Tehát ha pl. 100 eurót (310-es árfolyammal számolva 31.000 Ft) szeretnél utalni, az 1259 Ft-ba (4,06€) kerül.

Ezzel szemben a Transferwise-nál az utalás költsége mindössze 0,7%, min. 420 Ft, tehát egy 100 eurós utalást 1,35 eurós költséggel tudsz végrehajtani, úgy, hogy ráadásul forintban indítod az utalást, és az éppen aktuális középárfolyamon váltják át euróra.

A Transferwise-on keresztül a következőképpen működik az utalás:

1. Regisztrálsz a https://transferwise.com/ címen.

2. A Transferwise honlapján kiválasztod, hogy milyen devizából (18 lehetőség közül választhatsz) milyen devizába (36 lehetőség közül választhatsz) szeretnél utalni.

3. Megadod, hogy mekkora összeget szeretnél utalni. Ezt megadhatod az indító- vagy a céldevizában is.

4. Megadod, hogy kinek utalsz, a bankszámlaszámot IBAN formátumban, és a közleményt, amit szeretnél, ha megkapna a címzett az utaláshoz kapcsolódóan.

5. Megkapod a Transferwise indítódevizában vezetett számlájának adatait (HUF esetén ez a magyarországi Raiffeisen Banknál vezetett számla), ahova utalnod kell a megadott összeget, valamint egy kódot, amit az utalás közlemény rovatában kell megadnod.

6. Miután átutaltad az összeget, pár napon belül (HUF->EUR konverzió esetén általában kevesebb, mint 1 napon belül) megtörténik a konverzió, és a Transferwise átutalja az összeget a céldevizában vezetett számlájáról (EUR esetén ez az észtországi LHV Banknál vezetett számla) a kedvezményezettnek.

7. Az átutalás adatairól szóló visszaigazolást letöltheted a Transferwise honlapjáról PDF formátumban.

*A SEPA (Single Euro Payments Area) - Egységes Euró Fizetési Övezet, az eurózónából, valamint az eurozónán kívüli EU és EGT tagállamok csatlakozott bankjaiból áll. A SEPA átutalás segítségével bankszámlán (illetve más pénzforgalmi szolgáltató által vezetett számlán) elhelyezett pénzösszeg euró pénznemben a SEPA térség bármely tagállamán belül, illetve egy másik tagállamban vezetett bankszámlára átutalható. A SEPA átutalások fő jellemzője, hogy az alkalmazott üzenetszabványok lehetővé teszik a megbízások végponttól végpontig automatikus feldolgozását, ennek köszönhetően a megbízás összegét legkésőbb az elfogadás napját követő banki munkanapon a kedvezményezett bankjának számláján jóváírják. Az eurózóna tagállamaiban gyakorlatilag a SEPA átutalás vette át a belföldi átutalások szerepét, ugyanannyiba kerül Észtországból Szlovákiába (vagy bármelyik másik két eurózóna tagország között) utalni, mint Németországból Németországba, vagy bármelyik másik eurózóna tagországon belül belföldre.

Magyarországon az alábbi tagok csatlakoztak a SEPA-hoz: 

Budapest Bank Nyrt.
CIB Bank Zrt.
Erste Bank Hungary Nyrt.
FHB Kereskedelmi Bank Zrt.
GIRO Elszámolásforgalmi Zrt.
ING Bank N. V. Magyarországi Fióktelepe
Kereskedelmi és Hitelbank Zrt.
Magyar Államkincstár
Magyar Fejlesztési Bank Zrt.
Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt.
MKB Bank Zrt.
OTP Bank Nyrt.
Raiffeisen Bank Zrt.
UniCredit Bank Hungary Zrt.

** Az ingyenesség a Transferwise szolgáltatására vonatkozik, és legfeljebb 500 GBP értékű átutalásra érvényes. A belföldi forint átutalás díját meg kell fizetned, aminek a mértéke a bankszámlád kondíciós listájától függ. Én jelenleg a Magnet Banknál és az ERSTE Banknál vezetett számlámról is ingyenesen tudok belföldi forint átutalást indítani, azonban az általam használt bankszámlák kondíciói nem érhetőek el bárki számára. A Magnet Banknál azért tudok ingyen utalni, mert még 2013.08.15 előtt nyitottam számlát, az ERSTE Banknál pedig azért, mert a munkáltatóm is az ERSTE Banknál vezeti a számláját, és szerződést kötöttek kedvezményes munkavállalói számlavezetésre. Jelenleg (2016.08.14), tudtommal, feltételek nélkül a legolcsóbban a Gránit Banknál tudsz utalni, ahol a számlavezetés ingyenes, a bankon kívüli átutalás díja pedig Sztár számlacsomagban 0,3%, min. 75 Ft, max. 6000 Ft, Digitális számlacsomagban 0,4%, max. 6000 Ft (ez 25.000 Ft alatti átutalások esetén olcsóbb, mint a Sztár számlacsomag), Ász számlacsomagban 0,3%, max. 6000 Ft (feltétel min. havi 150.000 Ft jóváírás, max. 2 tételben, vagy minden nap min. 100.000 Ft egyenleg), Bajnok számlacsomagban 0,1%, max. 6000 Ft (feltétel min. havi 280.000 Ft jóváírás max. 2 tételben, vagy minden nap min. 150.000 Ft egyenleg), Bajnok Plusz számlacsomagban ingyenes (feltétel ua. mint Bajnok számla esetén, de a havi számlavezetési díj 990 Ft).

Bár nem a bankszámlákkal szorosan összefüggő téma, de talán másokban is felmerült már a kérdés, hogy vajon milyen adózási kötelezettséget von maga után, ha valaki Bitcoin-nal kezd kereskedni. Mivel a Brexitet követően én is elkezdtem a bitcoin befektetési célú felhalmozását, állásfoglalást kértem a NAV-tól a kérdésben, az alábbiakban a NAV válaszát idézem:

"Amennyiben a magánszemély Bitcoinhoz szoftver felhasználásával jut hozzá, úgy a személyi jövedelemadóról szóló 1995. évi CXVII. törvény (a továbbiakban: Szja tv.) szerinti önálló tevékenységből származó jövedelmet szerez, ennek megfelelően köteles adót fizetni és számolhatja el a költségeit.

A megvásárolt Bitcoin később devizára – például dollárra – történő átváltása során elért jövedelem a magánszemély egyéb jövedelmeként adóköteles. Megjegyzendő, hogy bár az ügylet egyébként megfelel az ellenőrzött tőkepiaci ügylet fogalmának [Szja tv. 67/A. §], tekintettel arra, hogy a bitcoinok piacát jelenleg nem ellenőrzi felügyeleti hatóság, ez a rendelkezés nem alkalmazható.

Mindezek alapján, a fentiek után 16% személyi jövedelemadó fizetési kötelezettség keletkezik, valamint az egészségügyi hozzájárulásról szóló 1998. évi LXVI. törvény (továbbiakban: Eho tv.) 3. § (1) bekezdés a) pontja értelmében a kifizető, - kifizető hiányában, vagy ha a kifizető az adó (adóelőleg) alapját képező jövedelem után adót (adóelőleget) nem köteles megállapítani - a jövedelmet szerző magánszemély 27 százalékos mértékű egészségügyi hozzájárulást fizet az adóévben kifizetett, juttatott, az Szja tv. szerinti összevont adóalapba tartozó jövedelemnél az adó (adóelőleg) alap számításánál figyelembe vett jövedelem után.

Felhívjuk szíves figyelmét, hogy az Szja tv. 29. §-a értelmében, ha a jövedelem után a magánszemély kötelezett a szociális hozzájárulási adó, a 27 százalékos mértékű egészségügyi hozzájárulás megfizetésére - kivéve, ha az költségként elszámolható, vagy azt számára megtérítették -, a megállapított jövedelem 78 százalékát kell jövedelemként figyelembe venni.

Az önálló tevékenységgel összefüggésben a magánszemély által megfizetett 27 százalékos mértékű eho az Szja tv. 3. számú melléklete alapján költségként elszámolható, ezért az önálló tevékenységből származó jövedelem megállapítása során nem alkalmazható az úgynevezett 78 százalékos szabály. Az egyéb jövedelem esetében az Szja tv. 28. § (1) bekezdése alapján a bevételnek nem része a megszerzése érdekében a magánszemély által viselt szabályszerűen igazolt kiadás, a így tehát a magánszemélynek lehetősége van költséget elszámolni, vagyis e tétel vonatkozásában sem alkalmazható a 78 százalékos szabály.

Tájékoztatjuk, hogy a válaszlevélben részletezettek szakmai véleménynek minősülnek, kötelező jogi erővel nem bírnak."

Korrekt, részletes válasz, annyit tennék hozzá, hogy 2016.01.01-től a személyi jövedelemadó mértéke már nem 16%, hanem 15%.

2016.06.01-jén reggel 7:49-kor épp a PIN kódomat ütöttem be egy BKK jegyautomatába, mikor valaki megszólított, hogy segítsek neki, hogy milyen jegyet kell vennie, ha van Budapest-bérlete, mondtam, hogy kiegészítő HÉV jegyet Szentendrétől Békásmegyerig, de mindjárt megyek segíteni jegyet venni. Közben ő már ment is a másik automatához, én meg el is felejtettem, hogy hol tartottam, az "én automatámból" kivettem a jegyemet, és a kártyás fizetési bizonylatot, majd mentem át a másik automatához segíteni jegyet venni.

Dél körül, mikor az ebédemet fizettem, akkor tűnt fel, hogy eggyel kevesebb kártya van nálam, a hitelkártyám nincs meg (még jó, hogy van másik kártyám is, így az ebédemet ki tudtam fizetni). Végiggondoltam, hol lehet, és rájöttem, hogy valószínűleg a szentendrei BKK automatában hagytam. (Ezért is rossz, hogy bár Paypass-szal lehet fizetni a BKK automatáknál, Paywave-vel nem, így a Visa hitelkártyámat kénytelen vagyok mindig betenni az automatába, PIN kódot megadni, és így fennáll a veszély, hogy otthagyom. Ellentétben az ATM-ekkel, ahol addig nem kapom meg a pénzt, amíg nem vettem ki a kártyát, a BKK automatából akkor is megkapom a jegyet, ha a kártya bent maradt.) Ebéd után gyorsan ránéztem a Netbankra, szerencsére nem történt tranzakció reggel óta a hitelkártyámmal, de azért letiltom a kártyát. Telefonon felhívom az ERSTE Telebankot, ahol jó sok szöveg meghallgatása után megtudom, hogy a 8-as menüpont a kártya tiltás, itt ügyintéző jelentkezése és az adatok egyeztetése után megtörténik a kártya tiltás, aminek a díja 10.201 Ft. (Ez több, mint a duplája a kártya éves díjának. Persze dombornyomott hitelkártyáról van szó, elektronikus (Visa Electron, Maestro) betéti kártya esetén csak 2026 Ft-ba kerülne.) Hozzáteszi az ügyintéző, hogy a kártyatiltás díjában benne van, hogy 60 napon belül díjmentesen igényelhetek pótkártyát.

2016.06.02-án bementem a Deák téri (Károly körúti) fiókba, pár perc alatt meg is történt a pótkártya igénylés, 5-10 napon belül postán fogom kapni a kártyát. Még nem kaptam meg. Ellenben A Netbankban azt látom, hogy beterheltek 4932 Ft kártya kibocsátási díjat. Annak ellenére, hogy elmondták, hogy a pótkártyát díjmentesen igényelhetem. Írtam reklamációt Netbankon keresztül. Még nem kaptam választ. Ha kapok választ, folytatom ezt a cikket. 2016.06.08-án válaszoltak, másnap jóváírták a beterhelt kártyakibocsátási díjat. 2016.06.13-án a kártyát is megkaptam.

Tanulság(1): Amíg egy automatában van a kártyád, senkivel ne állj szóba, mert amíg elterelik a figyelmedet, simán el is lophatják a kártyád!

Tanulság(2): Rendszeresen ellenőrizd, hogy a bankod milyen díjakat terhel a számládon, és írásban reklamálj, ha jogosulatlan díjterhelés történt!

2015. szeptember 1-jén megszűnt a díjmentes címletváltás lehetősége a postán. Míg korábban címletenként 100 db, később 50 db bankjegy, ill. érme váltása ingyenes volt, a jelenlegi (2016.01.01-től hatályos) díjszabás szerint bankjegy bankjegyre történő váltása esetén az átadott készpénz névértékének 2,57%-át, míg bankjegy érmére, érme bankjegyre, illetve érme érmére történő váltása esetén az átadott készpénz névértékének 7,41%-át kell kifizetni jutalékként, ha a postán váltunk készpénzt. (Update: 2016.05.05-től bizonyos feltételekkel a nagy címletek kisebbre váltása ismét díjmentes lett, ennek részletei itt találhatók meg. Update (2017.01.18): Az előző linken már nem érhetők el a díjmentes készpénzváltás feltételei, helyette a Magyar Posta Egyes Pénzforgalmi Szolgáltatásainak Általános Szerződési Feltételei IV. FEJEZET 1.5 pontjában találhatók.) De akkor mit tehetünk, ha már rengeteg érme gyűlt össze nálunk?

Az első lehetőség, hogy elköltjük. Ebben az esetben arra kell figyelni, hogy amennyiben a vásárlás során – akár több címletből, összesen – 50 darabnál több érmével szeretnénk fizetni, a kereskedő nem köteles azt elfogadni. (Mondjuk én azt sem próbálnám ki, hogy az étteremben pont 50 db 20 Ft-ossal fizetem ki az ebédemet.)

Ha már itt tartunk, az is egy gyakran boncolgatott téma, hogy nagy értékű (pl. 20.000 Ft-os) bankjegyet kötelesek-e elfogadni a kereskedők, vagy pl. a buszsofőr, akitől 250 Ft-os jegyet akar venni valaki. Ezzel kapcsolatban sokan abban a tévhitben élnek, hogy mivel a 20.000 Ft-os bankjegy is törvényes fizetőeszköz, minden esetben kötelesek azt Magyarországon fizetésre elfogadni. Valójában azonban visszautasítható a bankjegyek és érmék elfogadása, ha a kereskedő az áru értékénél aránytalanul nagyobb címletből nem tud visszaadni. Persze sokan arra hivatkoznak, hogy dehát az automata csak 10 v. 20 ezer forintos bankjegyeket ad, mikor felveszem a díjmentesen felvehető havi 150.000 Ft-ot. Nekik itt hívom fel a figyelmét arra, hogy az ERSTE Bank automatáinál (nem csak az ERSTE Bank által kibocsátott, hanem bármely bankkártyával) lehetőség van megadni a címletigényünket (címletenként max. 10 db), így a havi 2 ingyenes készpénzfelvétel keretében kérhetünk akár 20 db 1000 Ft-os, 20 db 5000 Ft-os és 3 db 10.000 Ft-os bankjegyet is.

Na de ott tartunk, hogy mit csináljunk, ha sok érménk van. Az első lehetőség tehát a vásárlás, ebben az esetben legfeljebb 50 db érmével fizethetünk egyszerre, de pl. a BKK automatái csak 30 db-ot fogadnak el, utána visszadobálják, úgyhogy automatából még egy 250 Ft-os HÉV jegyet sem lehet kizárólag 5 Ft-os érmékkel fizetni (a kalauznál elvileg lehet, de ezt még nem mertem kipróbálni).

A második lehetőség: befizetni a bankszámlánkra. Ebben az esetben meg kell nézni a hirdetményt, mert bár a készpénzbefizetés a saját bankszámlánkra általában ingyenes, de érmebefizetés esetén itt is általában kikötik, hogy max. 50 v. 100 db érméig ingyenes. Pl. az ERSTE Bankban 50 db-ig ingyenes, 50 db felett 1,075%, min. 54 Ft az érmebefizetés díja. Úgyhogy múlt héten egyik nap 50 db 5 Ft-os, másik nap 50 db 10 Ft-os, a harmadik nap 50 db 20 Ft-os érmét fizettem be a számlámra. Nem tudom, mennyire néznének hülyének,ha közvetlenül az egyik befizetés után már húznám is a sorszámot a következő befizetéshez, úgyhogy én inkább elosztottam napokra, és egy nap csak egyszer fizettem be 50 db érmét.

A harmadik lehetőség: címletváltás a számlavezető bankunknál. Általában a bankok a saját ügyfeleik részére lehetővé teszik a címletváltást. Itt megint csak a hirdetményt kell megnéznünk. Pl. az ERSTE Banknál 50 darabot meg nem haladó pénzérme illetve bankjegy váltása (kizárólag számlavezetett ügyfeleknek) ingyenes, míg 50 darab felett bankjegy esetén 1,5%-os, érme esetén 3%-os díjjal kell számolnunk. Ez még mindig alacsonyabb, mint a Magyar Posta által alkalmazott díjak.

A negyedik lehetőség: címletváltás aprópénz befizető gépen keresztül. A Magnet Bank újítása, hogy a Balassi Bálint utcai fiókjánál aprópénz befizető gépet helyezett üzembe, melyet bárki használhat (nem csak a Magnet Bank ügyfelei), a gép ad egy cetlit, mely alapján a kasszánál kifizetik a bedobált aprópénz ellenértékét. Jelenleg ez a szolgáltatás akciósan díjmentesen vehető igénybe, az akció visszavonásig tart, a normál díj 10%, így figyelni kell a hirdetményt, mielőtt itt váltanánk, hogy még tart-e az akció. (Update: 2016.04.29-én kipróbáltam ezt a szolgáltatást, működött, 1625 Ft értékű érmét számolt össze. Itt is van felső korlát a darabszámot illetően, naponta legfeljebb 1000 db érme befizetésére van lehetőség., Update: 2017.01.01-jétől már csak 5 000 Ft összeg alatt díjmentes az érmeváltás, 5 000 Ft összeg felett 10% a költsége. Az nem derül ki a hirdetményből, hogy pontosan 5000 Ft esetén mekkora a díj. Update (2016.01.19): A Magnet Bank megkeresésemre tájékoztatott, hogy pontosan 5.000,- Forint még 0%-os díjszabás mellett beváltható.)

Végül az ötödik lehetőség, hogy ez se maradjon ki: az adományozás. Vannak olyan szervezetek, amelyek kifejezetten gyűjtik az aprópénzt, forgalmasabb helyeken, pl. áruházakban kihelyezett perselyekben. Így aki nem szeretne foglalkozni az aprópénz beváltásával, akár jót is tehet vele.

Az értékpapírszámláimról már írtam egy cikket, azt is frissítettem most, de úgy döntöttem, most egy új bejegyzést is létrehozok a 2016.02.01-jén megnyitott új értékpapírszámlámnak.

A Concorde Alapkezelő, a saját alapjainak forgalmazására létrehozott egy céget, ahol számlavezetési díj és (a Citadella és a Concorde Columbus kivételével) jutalék nélkül lehet befektetési alapokat venni és visszaváltani. Mivel eddig is vásárolgattam a Concorde Columbus alapot az ERSTE Netbrokeren keresztül (0,75%-os jutalékkal), jól jött, hogy itt jutalék mentesen tehetem meg ugyanezt. Sajnos NYESZ számlavezetés nincs náluk, csak normál és TBSZ, és tőzsdei ügyleteket sem lehet kötni náluk (a Concorde Alapkezelő néhány alapja, köztük a Columbus a BÉT-re is be van vezetve). Ellenben az értékpapírtranszfer ingyenes, tehát ezeket a hiányokat kiküszöbölhetem azzal, ha a Random Capital-nél nyitok egy NYESZ számlát (miután megszüntettem az ERSTE-s NYESZ számlát), az Alapforgalmazónál megveszem jutalékmentesen a kiválasztott alapot, áttranszferálom a Randomnál vezetett normál számlámra, és onnan tőzsdén keresztül átkötöm a NYESZ számlámra.

Érdekesség, hogy értékpapír-számlanyitáshoz már nincs szükség személyes megjelenésre, interneten lebonyolítható az egész, a személyes okmányokat és egy bankszámlakivonatot szkennelve fel lehet tölteni, és a számlavezető banktól kérik a személyes adatok ellenőrzését.

További érdekesség, hogy a Concorde Értékpapír és a Concorde Alapkezelő működése olyannyira különvált, hogy az előbbi Accorde Alapkezelő néven létrehozott egy új alapkezelőt, az utóbbi pedig Alapforgalmazó néven létrehozott egy új forgalmazót, így egymástól függetlenül tudnak működni, bár mindkettőnek (illetve mind a 4-nek) az Alkotás utcai irodaházban marad az irodája. A Concorde Alapkezelőnek az arculata is teljesen megváltozott, új dizájnja van, a logó is megújult, és elkezdték reklámozni a TV-ben is, Csányi Sándorral (a színésszel).

Ismét egy ismeretterjesztő cikk következik.

Sokszor hallani, hogy ne válasszunk túl egyszerű jelszót. De mégis, mi számít túl egyszerűnek, és miért baj az, ha az a jelszavad, hogy password, nem pedig az, hogy Pa55W0rD?

Ahhoz, hogy ezekre a kérdésekre válaszoljunk, induljunk el egy újabb kérdéssel: hogy lehet az, hogy (állítólag) még a bankon belül sem tudja senki a jelszavamat? Akkor mégis hogyhogy csak az én jelszavammal lehet belépni az internetbankba, ha a bankban sincs tárolva egyetlen adatbázisban sem a jelszavam?

A megoldás kulcsa a hash függvény. Hogy ezek pontosan mit is csinálnak, annak a matematikai részleteibe ne menjünk bele, mert én sem igazán értem, de a lényeg az, hogy ezek olyan függvények, amik az egyik irányban viszonylag gyorsan kiszámolhatók, az inverzét viszont rendkívül hosszú ideig tartana kiszámolni. Miért jó ez?

Tegyük fel, hogy az a jelszavad, hogy "password" (ami egyébként az egyik leggyakoribb jelszó a világon!), és az MD-5 hash függvényt használja az internetbank. Amikor te beállítod, hogy az legyen a jelszavad, hogy "password", akkor az internetbanki rendszer kiszámolja ennek az MD-5 hash-ét, ami az, hogy "5f4dcc3b5aa765d61d8327deb882cf99", és ezt menti el az adatbázisba. Amikor te be akarsz lépni az internetbankba, és megadod a jelszavad, akkor megint kiszámolja a rendszer a megadott jelszó MD-5 hash-ét, és ha az megegyezik azzal, ami az adatbázisban van, beenged, ha nem egyezik meg, nem enged be. Viszont a bankban senki nem tudja, hogy mi a jelszavad, csak azt, hogy mi a jelszavad MD-5 hash-e. Akkor miért baj az, ha az a jelszavad, hogy "password"?

Azért, mert a világ tele van hackerekkel, akik megpróbálják visszafejteni a hash-eket. Igen ám, de mint mondtam, ez rendkívül időigényes lenne. Ezért aztán ezt úgy csinálják, hogy fognak egy szótárt, és az összes létező szónak, számnak, és ezek gyakori kombinációjának kiszámolják a hash-ét. De nem csak kiszámolják, sokan közzé is teszik a neten az így létrejött hash-szótárakat. Így aztán, ha rákeresel a Google-on arra, hogy "5f4dcc3b5aa765d61d8327deb882cf99", már az első találatból kiderül, hogy ez a "password" MD-5 hash-e.

Tehát, ha szeretnéd megtudni, hogy nem túl gyenge-e a jelszavad, próbáld ki, hogy kiszámolod az MD-5 hash-ét (ehhez rengeteg MD5 hash generátor oldal áll rendelkezésre, pl. ez), majd rákeresel a kapott hash-re a Google-ban. Ha kapsz találatot, akkor javaslom, hogy sürgősen cseréld le a jelszavad. OK, de akkor hogyan lehet könnyen megjegyezhető, mégis biztonságos jelszót készíteni?

Az egyik lehetőség, ha a példaként említett "Pa55W0rD" mintájára fogsz egy szót, és a benne szereplő betűk egy részét az azokra hasonlító számokra cseréled, néhány betűt pedig nagybetűsre cserélsz. A "Pa55W0rD" MD-5 hash-e "3e18e11ffca9c2c7e6f4d53097cf810f", és erre már nem ad találatot a Google. (Update 2016.03.03: Most már erre is ad találatot a Google, konkrétan ezt az oldalt.)

A másik lehetőség, ha fogsz egy szöveget, pl. egy verset, de csak a szavak kezdőbetűit írod le, és esetleg még a végére írsz egy számot. Pl. az Anyám tyúkja alapján egy 8-betű+2 számból álló jelszó: EmaktkAs01. (Ennek a hash-ére sem ad találatot a Google.) Ez a módszer akkor igazán hasznos, ha rendszeresen változtatni kell a jelszót, mert folyamatosan mehetsz tovább a versben.

Végezetül, ha azt hiszed, hogy rajtad kívül úgysem jut eszébe senkinek az a szó, amit jelszónak adtál, akkor valószínűleg tévedsz, az egyik leggyakoribb jelszó az, aminek a hash-e "cad77c7dffc10fcacc77ff0690f2897a". A Google-ban megtalálod, mi az. :-)

Megvan a huszadik!

Ma (2015.08.08-án) reggel megnyitottam a 20. bankszámlámat. Nem ment egyszerűen, de megvan.

Az újabb számlanyitásra az adott indokot, hogy ismét ingyenes lett a Raiffeisen Banknál a deviza számlavezetés. Illetve önmagában ez még nem lenne elég indok, kezdek kinőni abból, hogy csak azért nyissak valahol számlát, mert ingyen van. Azonban most kilátásban van, hogy talán kapok egy 11,25 eurós utalást, és ennek költségvonzata kb. 76 Ft-tal kevesebb, ha a Raiffeisennél nyitott számlára utaltatom, és onnan veszem fel készpénzben, mint ha a Gránit Bankos számlámra utaltatnám, ahol automatikusan forintra konvertálják. Erre mondanák azt sokan, hogy ez fillérb...ás, de nekem ez hobbi. Másoknak olyan hobbija van, amire elköltenek többszázezer forintot, nekem meg olyan, amivel keresek 76 Ft-ot.

Na szóval ma reggel, amikor ugyebár gyönyörű szombati munkanapra ébredtünk, bementem a Raiffeisen Bank nyugati téri fiókjába (aminek Teréz krt. 62. a hivatalos címe), hogy nyissak egy euró alapú devizaszámlát. Mint mondtam, nem ment könnyen. Először is elkezdett kérdezősködni az ügyintéző, hogy mire fogom használni (mi köze van hozzá?). Aztán volt valami probléma a korábbi számlám lezárásával, de aztán azt sikerült valahogy megoldani. Aztán miután végeztünk, és elmentem, a Nyugati pályaudvaron voltam, mikor hívott az ügyintéző, hogy menjek vissza, mert egy papírt (az aláírás-bejelentő kartont) elfelejtett aláíratni. Aztán, miután másodszor is távoztam, nekem jutott eszembe, hogy a személyimet elfelejtette visszaadni, úgyhogy harmadszor is visszamentem, akkor még a személyi másolatra is kért egy aláírást. Végül harmadjára csak végeztünk. (Még ha egy szép nő lett volna az ügyintéző, szívesebben tértem volna vissza háromszor, de ez esetben egy férfi volt.)

Na, és akkor egy pár szót arról, honnan várok talán egy 11,25 eurós átutalást. Múlt héten Franciaországban töltöttem egy hetet, alapvetően Lille-ben voltam az eszperantó világkongresszuson. Egy napra azonban elmentem Párizsba, ami izgalmasabbra sikerült a tervezettnél, ugyanis lekéstem az aznapi utolsó vonatot, így csak másnap az első vonattal tudtam visszamenni Lille-be. Az viszont baleset miatt több mint fél órát késett. 30 percet meghaladó késés esetén pedig a franciáknál is visszajár a jegyár 25%-a, igaz elvileg csak utazási utalvány formájában, csak 1 órát meghaladó késés esetén kérhető banki átutalással a visszajáró összeg, de azért megpróbálkozom, mintha nem tudnék erről, és azt kérem az igénylőlapon, hogy a bankszámlámra utalják a jegyár 25%-át. Legfeljebb, ha utazási utalványt küldenek, akkor megpróbálom elpasszolni valakinek, a Raiffeisenes devizaszámlámat meg egyelőre nem használom. Csak arra kell figyelni, hogy egy évig meg kell tartani, mert 1 éven belüli megszüntetés 5000 Ft-ba kerül.

Egyébként jó tudni, hogy Magyarországon is visszaigényelhető a jegyár 25%-a 30 percen túli (nemzetközi vonat esetén 1 órán túli) vonatkésés esetén, 2 órán túli késés esetén pedig a jegyár 50%-a. Kevesen szoktak élni a lehetőséggel, pedig működik, eddig mindig utalt a MÁV-Start, igaz, hogy 1-2 hónappal később, de úgy tűnik sokaknak nincs türelmük kitölteni egy nyomtatványt azért, hogy 1-2 hónappal később kapjanak egy kis pénzt.

Update (2015.09.22): Megérkezett a válaszlevél az SNCF-től, küldtek 40 euró értékű vásárlási utalványt. Úgyhogy igaz, hogy pénzt nem utaltak, de a jegyár 88,89%-át visszatérítették utalvány formájában. (Franciaországban is érdemes igénylőlapot kitölteni, ha 30 percnél többet késik a vonat.) Szóval 40 euró értékű SNCF utalvány eladó.

Ui1: Közben elkezdtem használni a devizaszámlát is, igaz, nem arra, ami miatt nyitottam, hiszen pénzt nem utalt az SNCF.

Ui2 (2015.11.02): 2015.10.13-án 1450,55 eurót utaltam a devizaszámláról. Azért éppen ennyit, mert úgy számoltam, hogy ha 1460,50 EUR van a számlán, akkor éppen ennyit tudok utalni. Az utalás költsége ugyanis 0,2%, min. 5,59 EUR + 0,3%, max. 6000 Ft, azaz jelen esetben 5,59+4,35 EUR, még 0,01 EUR marad is a számlámon, gondoltam. Azonban a Raiffeisen bank 5,59+4,46 EUR-t vont le, így -0,10 EUR lett az egyenlegem. Természetesen azonnal megreklamáltam, amire ma kaptam választ, a díjtétel 0,3%, max 6000 Ft része forintban kerül meghatározásra, amit az aktuális deviza eladási árfolyamon (315,12) számítottak forintra, majd deviza vételi árfolyamon (307,64) vissza euróra. Így lett a 4,35 EUR helyett 4,46 EUR a díjtétel.

Így ha devizaszámláról utalsz, készülj fel rá, hogy a kondíciós lista alapján kiszámoltnál magasabb díjtétellel fogsz szembesülni!

Ui3: A devizaszámláról természetesen a TransferWise-hoz indítottam az utalást, akik továbbutalták nekem forintban, jóval olcsóbban, mint ha közvetlenül a Raiffeisen-es devizaszámlámról utaltam volna a Gránit Bankos forintszámlámra.

Update (2018.10.23): 2018.10.13-án keretes szerkezetbe foglaltam ennek a számlának a történetét, 3 éve egy szombati munkanapon nyitottam, most egy szombati munkanapon megszüntettem.

Mi az a Barion?

1. Három kvarkból álló, feles vagy félegész spinű részecske. Közéjük tartozik a proton és a neutron – együttes nevükön nukleonok –, valamint a hiperonok.

2. Egy, az MNB által engedélyezett új fizetési rendszer, amiben bankkártya és bankszámla nélkül is lehet ingyenesen vásárolni weben, boltban, vagy pénzt küldeni bárkinek.

2015.01.18-án aktiváltam a Barion tárcámat. Ez azonban nem egy bankszámla, így ezt nem számolom közéjük a sorban. Ez inkább a PayPal-hoz hasonlít (természetesen PayPal számlám is van, mint ahogy Moneybookers/Skrill számlám is), de ez magyar, meg van néhány extra funkciója a PayPal-hoz képest, pl. készpénzzel is fel lehet tölteni a CIB Bank fiókjaiban, illetve a Spar üzletekben található ExpressPay automatákban, parkolási díjat is lehet vele fizetni, valamint pl. éttermi számla is egyszerűen szétosztható az ismerősök között. Azonban ez elsősorban az okostelefonnal és mobilinternettel rendelkezőknek lett kitalálva. Egyelőre elég kevés az elfogadóhelyek száma: 20 valós és 38 webáruházban lehet vele fizetni, úgyhogy egyelőre még nem volt alkalmam kipróbálni. Már csak azért sem, mert a valós áruházakban okostelefonra lenne szükség a Barionnal történő fizetéshez, a webáruházakban meg úgyis lehet kártyával fizetni, akkor minek bonyolítani azzal, hogy előbb a Barion egyenlegemet kell feltölteni (azért, mert az elfogadóhelynek kevesebbe kerül)?

Újabb ismeretterjesztő írás következik.

Múlt pénteken egy nemzetközi rendezvényen egy cseh résztvevő kérdezte meg, hogy beváltanék-e neki két 200-as bankjegyet. Én azt mondtam, természetesen, mert bár sokan nem tudják, de a 200-as bankjegy még 2029-ig beváltható (ma be is váltottam). Sőt, még a lila ötszázas, a zöld ezres, a barna ötezres és a hologramfólia nélküli kék ezres is beváltható. Nálunk ugyanis nem úgy megy a bankjegyek forgalomból történő kivonása, mint annak idején Németország újraegyesítésekor, amikor is 2 hét állt rendelkezésre, hogy a kelet-német márkát nyugat-német márkára váltsák. (Múlt pénteken láttam (ismét) a Good bye, Lenin! című filmet, melyben ez a téma is előkerült.) Nálunk, ha az MNB kivon a forgalomból egy bankjegyet, akkor az MNB-nél még 20 évig, a kivont érmét pedig 5 évig költségmentesen névértéken át lehet váltani törvényes fizetőeszközre. Sőt, 3 évig valamennyi hitelintézet és posta is köteles a forgalomból kivont bankjegyet vagy érmét beváltani. A jelenleg beváltható bankjegyekről a http://www.mnb.hu/Root/MNB/Bankjegy_es_erme/penztari-szolgaltatasok-lakossag-reszere/bevont-de-meg-atvalthato-fizetoeszkozok címen, az MNB lakossági pénztárának elérhetőségéről és nyitva tartásáról pedig a http://www.mnb.hu/Root/MNB/Bankjegy_es_erme/penztari-szolgaltatasok-lakossag-reszere/penztar-contact címen találsz részletes információt.

Sokat töprengtem azon, hogy indítsak-e egy külön blogot az értékpapírszámláimnak, vagy itt egy cikkben soroljam fel őket. Végül az utóbbi megoldás mellett döntöttem, így könnyebben tudom szerkesztgetni, utólag beszúrni, ha eszembe jut, hogy valamelyiket kifelejtettem. Ugyanis értékpapírszámlából is volt már 13 16 (update: 2016.02.05), ha a TBSZ és NYESZ alszámlákat is külön számoljuk, akkor 20 27 (update: 2016.04.15) is. Elég nehéz volt összeszedni, hogy melyiket mikor nyitottam, mikor szüntettem meg, sajnos sok esetben nem is sikerült, mert már nincsenek meg az ezzel kapcsolatos papírok. Egy időben, mikor még gyakrabban jártam kirándulni, akkor a tábortűz volt az aktualitását vesztett pénzügyi dokumentumaim megsemmisítő helye, így pl. az első értékpapírszámlámról semmim sem maradt.

Következzen a felsorolás, aztán ha lesz rá időm, egyszer jobban kifejtem mindegyiket, hogy miért, hogyan nyitottam, és miért, hogyan szüntettem meg.

1. Reálszisztéma (itt abszolút nem tudok pontos dátumokat, talán 2002. augusztusban nyitottam, de fogalmam sincs, mikor szüntettem meg, talán 2005-ben)

Annak idején a Reálszisztéma Kötvény II. elnevezésű kötvényeket vásárolgattam. Akkor még kevésbé voltam tisztában a vállalati kötvények kockázataival. Nem voltam tisztában a számviteli beszámoló formájával, a mérleg, eredménykimutatás fogalmával sem. Akkoriban még nem volt olyan lehetőség sem, mint ma, hogy bárki interneten keresztül megnézheti bármelyik cég beszámolóját. Akkoriban engem is elbűvölt az, hogy ingyenes számlavezetés mellett egy bármikor díjmentesen visszaváltható kötvényre lényegesen magasabb kamatot kapok, mint bárhol máshol. Szerencsére én tényleg vissza is kaptam a pénzem kamatostul. De ez talán csak a szerencsén múlott. Ma már senkinek nem tanácsolnám vállalati kötvény vásárlását anélkül, hogy alaposan megismerkedne a kötvény kibocsátó cég, valamint az általa finanszírozott cégcsoport pénzügyi helyzetével. Különben úgy járhatnak, mint a Quaestor kötvényesek, akik annak ellenére is vették a Quaestor kötvényeket, hogy saját tőkéje a mérlegfőösszegének 0,03%-át sem érte el. A Reálszisztémánál akkor szüntettem meg a számlámat, amikor bevezették a számlavezetési díjat.

2. Inter-Európa Bank (2005 kb. februártól nyárig)

Itt kezdtem először éles számlán tőzsdézni. (Tőzsdejátékban már '97-ben is részt vettem, a Magyar Hírlap Tőzsdecápák nevű játékában.) Bankszámlám már egyébként is volt az Inter-Európa Banknál, és viszonylag kedvezőnek tűntek a befektetési szolgáltatások kondíciói is. 

3. Equitas Bróker -> KBC Equitas -> KBC Securities (2005 kb. nyarától 2014. január 2-ig, itt NYESZ számlám is volt)

Nem sokkal az Inter-Európás számlám megnyitása után néztem csak körül jobban a befektetési szolgáltatók között, és találtam rá az Equitas Brókerre, ahol még kedvezőbbek voltak a kondíciók. Ingyenes számlavezetést kínáltak, és a kötések díja is mindössze 0,3%, min. 150 Ft volt. Aztán ezt eladták a KBC-nek, de miután a (korábbi) tulajdonosai úgy látták, hogy a KBC-ben sokkal rugalmatlanabbul tudnak működni (egy döntés, amit a saját cégükben 2-3 hét alatt vittek végig, a KBC alatt 2-3 évig tart), kiléptek, és alapítottak egy új céget, mely Random Capital néven működik (lásd 10. pont). Miután a KBC Securities árat emelt (0-ról 99 Ft-ra emelték a számlavezetés díját, azaz végtelen százalékkal megemelték), döntöttem, hogy áttérek a Random Capital-hez. Azonban mivel NYESZ számlám is volt, azt még adóoptimalizálási célból egy pár évig megtartottam, végül 2014. január 2-án utaltattam a Random Capitalnél levő TBSZ számlámra a KBC Securities-nél levő NYESZ számlámon levő pénzt, és ezzel meg is szakítottam a kapcsolatot a KBC-vel.

4. CIB Bank (2005-2010)

A CIB Bankban 2005 szeptemberében nyitottam számlát, erről a CIB Bankról szóló cikkben is olvashatsz. Itt a bankszámlával együtt értékpapírszámlát is nyitottam, mivel az is ingyenes volt, és így viszonylag likvid, mégis a bankbetéteknél magasabb hozamot biztosító CIB Hozamgarantált Betét Alapból (-> CIB Hozamvédett Betét Alap) tudtam vásárolgatni. A vásárlás ingyenes, csak a visszaváltás kerül 100 Ft-ba (összegtől függetlenül), így akár 1-2 Ft-ért is vásároltam néha CIB Hozamgarantált Betét Alapot. Örülhettek nekem a szentendrei fiókban, mert minden egyes vásárlásról postán küldtek ki teljesítésigazolást. Sajnos volt, hogy bedőltem egy-egy nagyon kedvezőnek tűnő zártvégű befektetési alap ajánlatuknak is. Most már tudom, hogy zárt végű befektetési alapot nem érdemes a forgalmazónál jegyezni, azt a tőzsdén érdemes venni, az egy jegyre jutó nettó eszközérték alatti árfolyamon. Erről részletesebben ebben a cikkben olvashatsz. Amikor viszont a CIB Tőkegarantált Alapot alakították át nyiltvégűvé, akkor is jól jött, hogy van a CIB-nél is értékpapírszámlám, mivel így ide tudtam transzferáltatni az Equitasnál a tőzsdén keresztül vásárolt befektetési jegyeimet, és itt vissza tudtam váltani. 2010-ben, a bankszámlám megszüntetésével egyidejűleg az értékpapírszámlámat is megszüntettem.

5. Marketiva -> AGEA (2007.07.01-től napjainkig)

Ezt nem ajánlom. Mint ahogy általában a forex cégeket sem. Itt azért nyitottam számlát, mert volt egy olyan akció, hogy számlanyitáskor 5$-t jóváírnak az élő számlán, tehát nem kell semmit befizetni, mégis elkezdhetek keresni a forex piacon. Ráadásul az összes többi brókerrel szemben nem 1 lot (100 000 egység), vagy 0,1 lot (10 000 egység), hanem 1 egység a legkisebb köthető mennyiség, és mivel még tőkeáttét is van, így akár abból az 5$-ból is rengeteg különböző pozíció nyitható. A gond az, hogy 1. átláthatatlan a számlatörténet, mivel bizonyos idő (nem tudom, hogy pontosan mennyi, 1 nap, 1 hét vagy 1 hónap, de nem túl sok idő) után nem elérhetők a korábbi tranzakciók. Egyszerűen visszakereshetetlen, hogy pontosan milyen pozíciókon mennyit buktam. 2. Miután az 5$-ból csináltam rövid időn belül több mint 10-et, talán még 15-öt is, sajnos képes voltam beutalni még 90$-t igazi pénzből, aminek a nagy részét aztán elbuktam, de hogy pontosan hogyan, azt a fenti okok miatt soha nem fogom megtudni. (Ez általában is jellemző a forex cégeknél, szóval ha valaha forexezni akarsz, nem árt, ha saját magadnak is vezeted minden egyes pozíciódat.) Ezen a számlán ma is van kb. 4-5$, csak időközben a szolgáltatót átnevezték Marketiváról AGEA-ra, meg el is költözött, eredetileg valamelyik offshore szigeten volt (talán a Brit Virgin-szigeteken?), ma pedig Montenegróban van bejegyezve.

6. SWAP Tőzsdeügynökség (-> Cashline) (2008.09.11-2008.09.17)

Miután végigböngésztem a különböző befektetési szolgáltatók kondíciós listáit, felfedeztem, hogy a SWAP Tőzsdeügynökségnél ingyenes a számlavezetés. Igaz, hogy a kötések egyébként drágák, de eszem ágában sem volt kötni náluk, csak hobbiból, hogy bővítsem az értékpapírszámláim számát, egyszer bementem hozzájuk nyitni egy számlát. Nem sokkal később kaptam egy levelet tőlük, hogy az ügyfélállományukat eladták a Cashline-nak, amennyiben nem szeretnék a Cashline ügyfele lenni, most díjmentesen felmondhatom a számlaszerződésem. Úgyhogy én erre hivatkozva rögtön fel is mondtam. Ezen a számlán egyetlen tranzakció sem történt.

7. MKB Bank (kb. 2008.11.19 környéke, MKB Mozaik lejárata miatt)

A zártvégű befektetési alapok korábban (a CIB Bank alatt) már szóba kerültek. Na, egy ilyen volt az MKB Mozaik is, ami 2008.11.19-én járt volna le, azonban ahelyett, hogy lejárt volna, átalakították nyíltvégűvé. Ezért, hogy hozzájussak a pénzemhez, nyitnom kellett egy értékpapírszámlát az MKB-nál, az Equitastól (akkor már talán KBC Equitas néven működött, a Roosevelt téren) odatranszferáltam a befektetési jegyeket, az MKB-nál visszaváltottam, a pénzt átutaltattam a bankszámlámra, majd az MKB-s értékpapírszámlámat megszüntettem.

8. MKB Bank II. (kb. 2009.09.09 környéke, MKB Pagoda lejárata miatt)

Az előbb leírtakhoz hasonló folyamat ment végbe az MKB Pagoda lejáratakor is, megspékelve annyival, hogy békásmegyeri fiók ügyintézője nem tudta kiszámolni, hogy az átutalási díj levonásával mennyi a kiutalható összeg, és bent maradt párszáz forint, de végül megengedte, hogy azt díjmentesen felvehessem készpénzben.

9. Equilor (2010.01.27-28. itt TBSZ/2010 számlám is volt, egy napig élt a számla, tranzakció nem történt rajta)

2010-ben a Bajnai-kormány bevezette az SZJA-törvénybe a Tartós Befektetési Szerződés (TBSZ) fogalmát. Igaz, kezdetben nem nagyon kaptak rá a bankok és befektetési szolgáltatók, január 1-jén hajnali 2 körül hiába hívogattam végig a bankokat, még csak nem is hallottak a TBSZ-ről. Az Equilornál viszont, ha nem is 1-jén, de még januárban elkezdték hirdetni, hogy náluk a TBSZ számlavezetés csak 1500 Ft/negyedév. Ez sem kevés, viszont náluk például hozzá lehet férni a Concorde Alapkezelő befektetési alapjaihoz is. (Akkoriban konkrétan a Concorde VM keltette fel az érdeklődésem. Akkoriban igen szép visszatekintő hozamokat produkált, (ami valószínűleg a jó időzítésnek volt köszönhető, 2008-ban gyakorlatilag csak kockázatmentes eszközöket tartott, majd 2009-ben növelte a kockázati kitettségét) miközben a volatilitása alacsony volt.) Mikor viszont mentem megnyitni a számlát, kiderült, hogy TBSZ számlát csak a normál értékpapírszámla mellé lehet nyitni, aminek 2500 Ft/negyedév a díja, tehát 4000 Ft/negyedév lenne csak a számlavezetés díja. Fölmerült bennem, hogy ott helyben széttépjem a szerződést, de aztán végül nem akartam ilyen kellemetlen helyzetbe hozni a brókert (igen, ott a többi bank/befektetési szolgáltatóval szemben nem egy ügyintézőhölgynél nyithattam számlát, hanem egy brókernél), aláírtam a szerződést, majd hazamentem és átgondoltam az életem az eltervezett stratégiát, és arra jutottam, hogy ekkora költséggel nem éri meg. Úgyhogy másnap elküldtem e-mailben a felmondást. A bróker még felhívott, hogy érdeklődjön a felmondás okáról, elmondtam neki, én meg érdeklődtem, hogy akkor az első negyedéves díjat be kell-e fizetnem, azt mondta, hogy nem, úgyhogy ez a (két) számlám is úgy szűnt meg, hogy egyetlen tranzakció sem volt rajta.

10. Random Capital (2010.09.17-től napjainkig, itt TBSZ/2014, TBSZ/2015, TBSZ/2016, TBSZ/2017, TBSZ/2018 (update: 2018.09.02) és NYESZ számlám is van, sőt TBSZ/2010 számlám is volt, ami 2015.12.31-én megszűnt)

Mint már az Equitasról szóló részben írtam róla, ezt a céget ugyanazok a magyar magánszemélyek (Virág Ferenc, dr. Tóth Nándor, Móri Péter Csaba, Hanyecz István, Szántóné Vukics Ildikó) alapították, akik előtte az Equitas-t eladták a KBC-nek, de még lejjebb mentek az árakkal: 0,2%, min. 99 149 199 Ft (update: 2018.09.02) a kötési díj a BÉT-en. Sőt, újabban amerikai részvényekkel is verhetetlen árakon (0,2%, min. 2 USD) lehet kereskedni, úgyhogy már Berkshire Hathaway részvényem is van, de alapvetően továbbra is a BÉT-en kereskedhető zárt végű befektetési alapokat vásárolgatom. Update (2016.04.15): 2016.03.30-án NYESZ számlát is nyitottam. Itt alapvetően az a tervem, hogy az Alapforgalmazónál levő számlámon vásárolgatok Concorde Columbus befektetési alapot, azt áttranszferálom a Randomnál vezetett normál számlámra, ahonnan tőzsdén keresztül átkötöm a NYESZ számlámra. A TBSZ/2016 számlámon pedig amerikai részvényeket vásárolgatok, eddig Canadian Solar, Skyworks Solutions és Sunpower részvényeket vettem.

Update (2023.10.08): Az ERSTE Befektetési Zrt. felvásárolta és beolvasztotta a Random Capital Zrt-t. Sajnos ezzel úgy tűnik az egyetlen normálisan használható brókercég megszűnt Magyarországon.

11. Magyar Államkincstár (2012-től napjainkig, itt TBSZ/2013 és TBSZ/2018 számlám is van, a TBSZ/2012 számlám pedig 2017.12.31-én szűnt meg (update: 2018.09.02))

2012-ben a 2017/I Prémium Magyar Államkötvény verhetetlen, 9,5%-os hozamot kínált. Ez úgy jött ki, hogy a januári infláción felül 4% kamatprémiumot biztosított. Ki gondolta volna akkor, hogy pár évvel később már negatív infláció is lehet Magyarországon? Még jó, hogy a nyilvános ajánlattételben kitértek arra is, hogy amennyiben ez az érték negatív lenne, akkor a kamatbázis 0%-kal egyenlő, tehát még most is 4%-kal kamatozik, és nem 2,6%-kal, ahogy azt a -1,6%-os januári inflációs mutató alapján számítanánk. Na szóval 2012-ben nyitottam az Államkincstárnál is számlát, itt is ingyenes a számlavezetés, valamint akkor még az átutalás és a készpénzfelvétel is ingyenes volt, azóta a tranzakciós illeték bevezetése miatt ezeknek a költsége 0,3%-ra emelkedett. Az még a szép az államkincstári számlában, hogy a Webkincstáron keresztül hitelkártyával költségmentesen ki lehet fizetni az állampapírokat. Így, amíg be nem vezették a tranzakciós illetéket, azt csináltam, hogy minden hónapban vásároltam hitelkártyával a következő hónap közepén lejáró diszkont kincstárjegyet, és így gyakorlatilag a Citibank pénzét kamatoztattam a Magyar Államkincstárnál. Ez az igazán szép, mikor 0 befektetéssel, hitelből, kockázatmentesen pozitív hozam érhető el. Ilyen a hatékony piacok elmélete szerint nincsen. Látszik, hogy Magyarországon nem hatékonyak a piacok. Különösen, ha ilyen állami szereplők lépnek piacra.

12. HozamPlaza (2014-ben pár hónapig élt)

Itt közel 700 befektetési alap érhető el, köztük a Concorde Értékpapír alapjai is. Konkrétan a Citadella miatt nyitottam meg a számlát. Ugyanis a Concorde alapjai (köztük a Citadella is) a BÉT-re is be vannak vezetve. Na most 2014 nyarán valaki betett egy piaci áras vételi megbízást, úgy hogy eladási megbízás nem volt bent egy darab sem, és hónapok óta nem történt kötés az értékpapírral a tőzsdén. Az volt a tervem, hogy HozamPlaza-n keresztül vásárolok párszáz darabot, áttranszferáltatom a Random Capital-nél vezetett számlámra, majd ott beadok egy eladási megbízást tízezerszeres áron. Ez idáig meg is történt, csakhogy kötés nem jött létre, ugyanis 2013. decemberben megváltozott a BÉT Kereskedési Kódexe. Korábban az volt a szabály, hogy ha egy termékkel 30 tőzsdenapon keresztül nem történt kötés, akkor törölték a bázisárát, és bármilyen áron lehetett vele kötni. Azonban 2013. december óta minden esetben van bázisár, és csak a +/- 20%-os (Prémium kategóriás részvények esetén +/- 15%) sávon belül jöhet létre kötés, ettől csak a BÉT vezérigazgatójának utasítására lehet eltérni. Így, bár bekerült az ajánlatom a tőzsde ajánlati könyvébe, és indikatív árként meg is jelent a +1000000%-os árelmozdulást jelentő árfolyam, kötés nem született, engem is felhívtak a Random Capitaltől, hogy vonjam vissza a megbízásom, mert nem fog teljesülni, meg gondolom, azt is felhívta a brókercége, aki a piaci áras vételi megbízást beadta, hogy mekkora hülyeséget csinált, vonja vissza, mert különben kifoszhatják. Nemsokára vissza is vonta, utána én is visszavontam. A HozamPlaza számlámat aztán meg is szüntettem, mikor megnyitottam a Netbroker számlámat. Update (2016.04.15): 2016.03.30-án, mikor bementem egy ERSTE fiókba, hogy megszüntessem a NYESZ számlámat, kiderült, hogy még a HozamPlaza számlám is élő, úgyhogy másfél év után ismét kérnem kellett a megszüntetését (ekkor már volt rá formanyomtatvány, az első alkalommal, még szabad szavas fogalmazásban kellett kérvényeznem).

13. ERSTE Netbroker (2014-től 2018-ig, itt TBSZ/2015 és NYESZ számlám is van volt, a TBSZ/2015 számlámat 2015.11.27-én, a NYESZ számlámat 2016.03.30-án megszüntettem)

Később kiderült, hogy a HozamPlaza-n keresztül elérhető befektetési alapok többsége (köztük a Concorde alapjai) elérhető Netbrokerben is. Magyarul tök fölösleges volt sok pénzért transzferáltatni a HozamPlazan vásárolt bef.jegyeket a Random Capital-hez, megvehettem volna Netbrokeren keresztül is, és akkor ugyanazon a számlán be is adhattam volna tőzsdei eladási megbízást. Mint ahogy azóta sokszor meg is tettem a Concorde Columbus alappal. Ez lett az új kedvenc az abszolút hozamú alapok között. Most gyakorlatilag folyamatosan vásárolgatom TBSZ és NYESZ számlán. Meg időnként dílerkedek vele, ha valaki drágán akarja venni, vagy olcsón akarja eladni, akkor megteszem a szükséges ellenoldali ajánlatot. Sajnos az OTP Suprába is beszálltam így. Ezt 2014.12.23-án vezették be a tőzsdére, és január elején meglehetősen volatilis volt a tőzsdei kereskedése, 3,05 és 4,95 közötti árfolyamokon fordult meg, mert valószínűleg sok idióta úgy ad be piaci áras tőzsdei megbízást, hogy fogalma sincs, hogy az mit jelent. Ez olyan terméknél, ahol nincs megfelelő számú ellenoldali ajánlat a kereskedési könyvben, gyakorlatilag felhatalmazást jelent a szabad rablásra. Pl. én is tudtam 3,6-os árfolyamon vásárolni akkor, amikor 3,96 körül volt az egy jegyre jutó nettó eszközérték. Kár, hogy akkor éppen nem voltam a piacon, amikor valaki piaci áras vételi megbízást adott be, és 4,95-ön lehetett eladni. Még nagyobb kár, hogy még január 15-én is vettem 3,8-on, mivel csak másnap tudtam meg, hogy a CHF árfolyammozgása miatt közel 20%-ot vesztett az értékéből egyetlen nap alatt. Azonban azóta is ez az egyetlen nyíltvégű befektetési alap a BÉT-en, aminek rendszeresen van forgalma, folyamatosan van bent rá vételi és eladási ajánlat is. Mindenesetre én befektetési céllal maradok a Concorde Columbusnál.

Sajnos 2015. novemberben úgy döntött az ERSTE Befektetési Zrt., hogy 2015.12.01-től jelentősen megemeli a számlavezetési díjakat (havi 0,01%, min. 125 Ft helyett havi 0,01%+350 Ft, és eddig a normál és TBSZ számlákra összevontan volt min. 125 Ft a havidíj, 2015.12.01-től a normál és minden TBSZ számlára külön-külön van 350 Ft+0,01% havidíj). Ezért 2015.11.27-én itt megszüntettem a TBSZ számlámat, és a Random Capital-nél nyitottam egy idei TBSZ-t is. Valószínűleg jövő év elején a NYESZ számlámat is megszüntetem itt, és újra a KBC Securities-nél nyitok NYESZ számlát. Update (2016.04.15): Végül nem a KBC-nél, hanem a Random Capital-nél nyitottam NYESZ számlát, de mindenesetre az ERSTE-s NYESZ számlát 2016.03.30-án megszüntettem, azaz kértem a megszüntetését (szabad szavas fogalmazásban, mert erre még nincs formanyomtatványuk), de még nem szünt meg, 2016.03.31-én beterhelték a számlavezetési díjat, úgyhogy most -167 Ft az egyenlege.

A normál értékpapírszámla megszüntetése egy külön történet. 2018.04.21-én, egy szombati munkanapon a Kálvin téri fiókban próbálkoztam, ahol kézzel írt számlamegszüntetési kérelmet írtam. Ez is már nonszensz, hogy a XXI. században nincs egy formanyomtatványuk számlamegszüntetésre, mintha ez egy abszolút rendkívüli, váratlan esemény lenne, ami 100 évente egyszer fordul elő. De ennek ellenére nem szűnt meg a számlám, április végén is vonták a számlavezetési díjat. 2018.05.14-én megreklamáltam az info@ersteinvestment.hu címen, de nem kaptam választ. 2018.06.01-én megreklamáltam ERSTE Netbankon keresztül. 2018.06.12-én ismét megreklamáltam az info@ersteinvestment.hu és az ersteinv@ersteinvestment.hu címen keresztül. 2018.06.15-én azt a választ kaptam, hogy "küldjön egy aláírt kérelmet, hogy kéri lezárni a Trader és a normál értékpapírszámláját.", ennek megfelelően 2018.06.18-án elküldtem az info@ersteinvestment.hu címre a mind papíron, mind Ügyfélkapuval hitelesítve aláírt számlamegszüntetési kérelmet, de nem kaptam rá választ.
Mindezek után 2018.06.30-án még mindig terhelésre került a havi számlavezetési díj, tehát nem szűnt meg a számla. 2018.07.02-án ismét írtam az info@ersteinvestment.hu címre egy e-mailt, melyet azzal zártam, hogy ha 2018.07.31-ig sem sikerül lezárni a számlát, és beterhelik a számlavezetési díjat, a következő levelemet már az MNB-nek fogom küldeni. Júliusban csak sikerült lezárni a számlát.

14. DeGiro (2015.03.24-től)

Ez egy holland fapados befektetési szolgáltató, mely most már Magyarországon, magyar nyelven is elérhető. Igaz, a magyar nyelvű honlapjuk eléggé magyartalan, a kondíciós listát pl. tarifaáttekintésnek nevezik, a kivonatokat áttekintéseknek, a kontraktusokat pedig szerződéseknek. A platformjuk is abszolút fapados, meg a back-officeuk is elég esetlegesen működhet, mert pl. a Norbi Update részvénnyel, ami tavaly novemberben ment tőzsdére (a BÉT-en) még mindig nem lehet náluk kereskedni, pedig a többi BÉT-es részvénnyel igen, viszont pl. a WizzAir idén márciusban ment tőzsdére (igaz, Londonban), és azzal már lehet kereskedni. Egyelőre annyit próbáltam ki, hogy 1 Ft-ot beutaltam, 1 Ft-ot kiutaltam. Még nem tudom, hogy ténylegesen tudom-e majd használni valamire, lehet, hogy majd 1 WizzAir részvényt veszek náluk.

15. ERSTE Trader (2015.05.04-től 2018-ig)

Már jópár demo számlát nyitottam az ERSTE Trader-en, csak hogy lássam, milyen termékekkel lehet kereskedni, de a demo számlák csak 30 napig aktívak, viszont rendszeresen hívogattak, hogy nyissak éles számlát, úgyhogy mikor múlt csütörtökön hívott egy kedves női hang, végül megadtam magam, hétfőre időpontot egyeztettünk, és meg is nyitottam a számlát. Pénz nincs rajta, viszont így nem kell 30 naponta új demo számlával regisztrálnom, hogy láthassam az ERSTE Trader felületén elérhető termékeket.

A megszüntetésről lásd az ERSTE Netbrokernél írt beszámolót.

16. Alapforgalmazó (2016.02.01-től)

A Concorde Alapkezelő, a saját alapjainak forgalmazására létrehozott egy céget, ahol számlavezetési díj és (a Citadella és a Concorde Columbus kivételével) jutalék nélkül lehet befektetési alapokat venni és visszaváltani. Mivel eddig is vásárolgattam a Concorde Columbus alapot az ERSTE Netbrokeren keresztül (0,75%-os jutalékkal), jól jött, hogy itt jutalék mentesen tehetem meg ugyanezt. Sajnos NYESZ számlavezetés nincs náluk, csak normál és TBSZ, és tőzsdei ügyleteket sem lehet kötni náluk (a Concorde Alapkezelő néhány alapja, köztük a Columbus a BÉT-re is be van vezetve). Ellenben az értékpapírtranszfer ingyenes, tehát ezeket a hiányokat kiküszöbölhetem azzal, ha a Random Capital-nél nyitok egy NYESZ számlát (miután megszüntettem az ERSTE-s NYESZ számlát), az Alapforgalmazónál megveszem jutalékmentesen a kiválasztott alapot, áttranszferálom a Randomnál vezetett normál számlámra, és onnan tőzsdén keresztül átkötöm a NYESZ számlámra.

17. ERSTE Befektetési Zrt. II. (2020-tól)

2020-ban pár ismerősöm úgy döntött, hogy alapítanak egy zártkörű részvénytársaságot, és úgy döntöttem, egy részvény erejéig én is beszállok. Mivel a Random Capital-nél volt értékpapírszámlám, logikusan adódott volna a lehetőség, hogy ott helyezzem el ezt az 1 részvényt, azonban a kondíciós listát olvasgatva azt láttam, hogy a zártkörű részvénytársaságok részvényeinek kezeléséért (ha vállalja egyáltalán) a Random Capital igen komoly árat kér (bár már nem emlékszem, hogy pontosan mennyit, mivel ezeket a sorokat 2023-ban írom, mikor a Random Capital már megszűnt, utánanézni sem tudok). Ellenben az ERSTE Bef. nem kér semmi plusz pénzt amiatt, hogyha Zrt. részvényét tartom a számlán, csak 350 Ft + a névérték 0,01%-a a havidíj. Így aztán (a 2018-as botrányos számlamegszüntetés után) ismét nyitottam itt egy értékpapírszámlát. Ezen a számlán semmi más nem történik, mint hogy van rajta 1 darab részvény, és havi rendszerességgel odautalom a számlavezetési díjat.

18. ERSTE Befektetési Zrt. III. (2022-től)

2022-ben a Random Capital Zrt. beolvadt az ERSTE Befektetési Zrt.-be, így ismét lett egy értékpapírszámlám (+ egy 2017-es és egy 2018-as TBSZ, valamint egy NYESZ számla), ami teljesen elkülönül a 17. pontban írt számlámtól. Mivel a Random Capital-től migrált számla számlavezetése 2023. év végéig díjmentes, így addig nem is érdemes összevonni a két számlát.

19. KBC Securities II. (2023.10.05-06)

A második legrövidebb életű számlám. (A legrövidebb életűt lásd a 9. pontban.) Miután a Random Capital ERSTE-be beolvadását követően rájöttem, hogy nem csak kondíciós listájával, hanem ügyfélbarát online felületeivel is messze kiemelkedett a versenytársai közül a Random, mivel az ERSTE Netbroker ahhoz képest egy átláthatatlan *** (mindenki tetszőlegesen helyettesítsen be valami erősen negatív szót, pl. duplaplusznemjó). Szóval úgy döntöttem, ismét teszek egy próbát a KBC Secutirites-nél, hátha legalább egy kicsivel használhatóbb kereskedési felületet tudnak biztosítani, mint ez a ***. Úgy tűnik a KBC Securities minden lehetséges módon próbálja akadályozni, hogy az ügyfelek számlát nyissanak náluk. Először is csak az nyithatja meg teljesen online a számlát, akinek még soha korábban nem volt kapcsolata velük, így én ebből a körből kiestem. OK, gondoltam csak van olyan nap a héten, amikor hosszabbított nyitvatartás van az ügyfélszolgálaton, esetleg egy szombaton délelőtt is nyitva tartó K&H fiókban is meg lehet nyitni a számlát. De nem, nem Szlovákiában vagyunk kérem, ahol akár vasárnap este is bemehetsz egy plázába bankszámlát nyitni. A K&H Bank nyitvatartása egységesen: hétfőn 8-17, kedd-csütörtök 8-16, péntek 8-15. Ja, ha neked is olyankor van a munkaidőd, akkor ne itt akarj számlát nyitni. Azonban nem adtam fel ilyen könnyen, végülis minek van olyan sok szabadságom, ha nem azért, hogy kivegyek egy napot, hogy ismét nyithassak egy értékpapírszámlát. Így aztán 2023.09.25-én délután 3-ra, online lefoglalt időpontra besétáltam a K&H Bank rózsadombi fiókjába (mert nem lehet ám akármelyik K&H fiókban értékpapírszámla nyitást intézni, Budapesten is mindössze 2 fiók van ahol lehet, plusz a központ, a világvége (értsd Körúton túl) után 2 megállóval a Lechner Ödön fasoron). Mivel előre lefoglalt időpontra érkeztem, így röpke 20 perc alatt végeztünk is az ügyfélazonosításra szolgáló papír aláírásával. Gondoltam ezzel meg is vagyunk, este már rá is nézhetek, hogy is néz ki a KBC Securities Mobilbroker és Webbroker felülete. De nem úgy van az, kérem szépen, az ügyfélazonosítás pár napot vesz igénybe, addig kérjük szíves türelmét. Ez a pár nap végül 10 nap lett, de végül 2023.10.05-én csak megjött az értesítés, hogy az ügyfélazonosítás sikeresen lezajlott, a számlám megnyílt. Na, akkor első feladat, hogy a bankszámlaszámaimat rögzítsem. Ezt a legkönnyeben úgy tehetem meg, ha a bankszámlámról oda utalok akár egy jelképes összeget (pl. 1 Ft-ot). Rögtön leszögezik azonban, hogy kiutalni kizárólag saját nevemre szóló, hitelintézetnél vezetett számlára fogok tudni, pénzforgalmi szolgáltatónál (így pl. a Wise-nál) vezetett számlára nem. Jól van, gondoltam akkor marad a Magnet Banknál vezetett bankszámlám, és megpróbáltam a Magnet Banknál vezetett számlámról 1 Ft-ot átutalni a KBC Securities-nél vezetett számlámra, azonban a Magnet Bank ezt visszautasította, indoklásként csak ennyi szerepelt: "Átutalási megbízás ellenőrzésének eredménye, Javaslat: Kérjük, hogy átutalási megbízását nyújtsa be újra!" Újra benyújtottam, újra elutasításra került. Akkor azért csak megpróbáltam a Wise-nál vezetett számlámról is 1 Ft-ot utalni a KBC Securities-nél vezetett számlámra. Már számtalan átutalást hajtottam végre a Wise-nál, de ilyet még nem tapasztaltam. Külön rákérdezett, hogy biztos, hogy erre a számlára szeretnék utalni, nem csalók próbálnak rávenni erre az utalásra, nem sürget engem valaki, hogy utaljak erre a számlára? De végül sikeresen utaltam ide 1 Ft-ot, ami meg is jelent a KBC Securities-nél vezetett számlámon. A következő lépés volt, hogy akkor nézzük, mikkel lehet kereskedni, lehet-e minden megszokott termékkel, amivel a Randomnál, illetve újabban az ERSTE-nél kereskedtem (BÉTa piacon található ETF-ek, prémium magyar állampapírok, esetleg ETFBUXOTP). Első megdöbbenés: sehol egy lista az elérhető termékekről, csak egy kereső, írd be magad, hogy mit szeretnél. OK, beírom, hogy SXR8. Nem találja. Beírom, hogy ISHARES CORE S&P 500 ETF, így már valamit talál, de mintha nem egészen az lenne, amit én keresek. Beírom, hogy IE00B5BMR087, így már megtalálja, de az Amszterdami Értéktőzsdén. Ugye ez csak egy vicc? Ugye nem lehet, hogy nem lehet a BÉTa piacon kereskedni a KBC Securities-nél? Gyorsan csekkolom a BÉT honlapján a tőzsdetagok listáját, a KBC Securities-nél ott van a BÉTa piac is. Írok az ügyfélszolgálatnak, válaszolnak: "Fióktelepünk kínálatában nincs forintban denominált ETF, mert azok a BÉTa piacon forognak, ami 2018-ban Fióktelepünknél megszűnt, és minden termék csak az eredeti külföldi piacán érhető el." (Rövid kitérő: miért fontos, hogy melyik piacon érhető el ugyanaz az értékpapír? Két okból, egyrészt nem mindegy, hogy 399 Ft, vagy 6,99 EUR tranzakciós díjat kell fizetnem minden egyes kötés után. Másrészt NYESZ számlán kizárólag forintban kereskedett termékek érhetőek el. Azért tudtam a Random Capital-nél, illetve újabban az ERSTE-nél amerikai és európai ETF-ekkel kereskedni, mert be vannak vezetve a BÉTa piacra, ahol forintban kereskedhetők.) Na, akkor nézzük, hogy legalább a BUX ETF elérhető-e, az nem a BÉTa piacon forog, hanem a BÉT ETF szekciójában egyetlen bevezetett értékpapírként. Nem, az sincs. Akkor nézzük, milyen állampapírok vannak a kínálatban, van-e Prémium Magyar Állampapír? Mivel nincs terméklista, csak kereső, próbáljuk meg úgy, hogy 2033/I. Nem találja. Akkor úgy, hogy A330120I23? Így sem. Akkor HU0000406616? Így sincs. Megint csak az ügyfélszolgálat segítségével döbbenek rá, hogy mindössze kétféle állampapír érhető el a kínálatban: MÁP Plusz, amit pár éve még szuperállampapírként emlegettek, és én is vásároltam minden mennyiségben, de mióta visszatért az infláció, azóta a 4,95%-os EHM-jével kb. WC-papír kategória. A másik az 1MÁP a maga 8%-os fix kamatával, szintén messze alulmúlja a prémium magyar állampapírt. Így aztán 1 nap gondolkodás után rájöttem, hogy bármilyen *** az ERSTE, egyszerűen nincs jobb ma a magyar piacon, így a KBC Securities-nél vezetett számlámat ismét megszüntetem. Szerencsére ez már könnyebben ment, mint a számlanyitás, csak kinyomtattam a számlamegszüntetési nyilatkozatot, kitöltöttem, aláírva és két tanúval aláíratva beszkenneltem és elküldtem az ügyfélszolgálatnak e-mailben. Egy órán belül meg is jött a visszaigazolás arról, hogy a számlám megszűnt.

Ui (2015.03.15): A Buda-Cash-nél, a Hungária Értékpapírnál és a Quaestornál nem volt soha számlám. Néhány brókercégnél elkövetett csalások miatt nem kell az egész iparágat csalónak tekinteni. Jelenleg a Random Capital-nél, az ERSTE-nél és az Alapforgalmazónál (update: 2016.02.05) van értékpapírszámlám, mindkettőnélháromnál (update: 2016.04.15) biztonságban érzem a náluk elhelyezett pénzügyi eszközeimet. Továbbá a DeGiro-nál is van értékpapírszámlám, de egyelőre üres.

A brókercég választás szempontjairól itt olvashatsz részletesebben.

Update (2023.10.08): Jelenleg az ERSTE-nél van 2 értékpapírszámlám, ezeket használom (az egyiket csak arra, hogy tartok rajta egy Zrt. részvényt, és havonta utalom a számlavezetési díjat). Lehet, hogy az Alapforgalmazónál is megvan még a számlám, de az üres és nem használom.

Rendhagyó módon egy ismeretterjesztő cikk következik.

Mi a teendő, ha hamis gyanús bankjegy kerül hozzád? Erről az MNB honlapján is olvashatsz részletesen

1. Ismerd fel, lehetőleg még a pénztártól való távozás előtt! Tudom, könnyű ezt mondani, de most már én is megtapasztaltam, hogy (bár valutapénztáros képzettséggel is rendelkezem) én sem ismertem fel egy hamis bankjegyet. (Hozzáteszem, már nem az első italomat kértem ki egy kocsmában, amikor feltételezhetően kaphattam.) Miről ismerhetők fel a bankjegyeink? Az MNB honlapján részletes leírás található a forgalomban levő forint bankjegyekről, és azok biztonsági elemeiről.

2. Ha már hozzád került egy hamis gyanús bankjegy, ne próbáld meg elkölteni, mert ezzel te is bűncselekményt követsz el, lásd Btk. 389. § (1) "Aki ... c) hamis vagy meghamisított pénzt forgalomba hoz, bűntett miatt két évtől nyolc évig terjedő szabadságvesztéssel büntetendő." Néhány fogalmat tisztázzunk. Mi a különbség hamis, meghamisított és hamis gyanús bankjegy között. Amíg az adott bankjegy MNB általi szakértői vizsgálatára nem került sor, addig egy bankjegy legfeljebb hamis gyanús lehet, kizárólag az MNB bankjegyszakértői állapíthatják meg egy bankjegyről, hogy hamis vagy meghamisított. A hamis és meghamisított bankjegy között az a különbség, hogy a hamis bankjegy csak egy utánzat, míg a meghamisított bankjegy egy valódi bankjegyből készül, általában az értékjelzés megváltoztatásával. Az előző Btk. idézethez még hozzá kell tenni ugyanezen paragrafus 4) bekezdését: "Korlátlanul enyhíthető annak a büntetése, aki valódiként jogszerűen szerzett hamis vagy meghamisított, kisebb vagy azt el nem érő értékű pénzt forgalomba hoz." Tehát ha jóhiszeműen jársz el, de nem ismered fel a hamis bankjegyet, és úgy próbálsz meg fizetni vele, hogy azt hiszed, valódi, akkor nem kell büntetéstől tartanod, feltéve, hogy legfeljebb 500 000 Ft-os értékről van szó. Ha 500 000 Ft feletti összegről van szó, akkor viszont feltétlenül ellenőrizd a bankjegyek valódiságát, mielőtt megpróbálnád tovább adni, mert ha hamisak a bankjegyek, akkor alsó hangon 2 évre számíthatsz.

3. Tehát akkor mit tegyünk, ha egy nálunk levő bankjegyet hamisnak találunk? Vidd el az MNB lakossági pénztárába (vagy bármelyik bankba vagy postára). Itt 3 példányos jegyzőkönyvet vesznek fel, melyhez meg kell adnod a neved, személyi igazolvány (vagy más azonosító okmány) számod, lakcímed. Nyilatkoznod kell arról, hogy hogyan került hozzád a bankjegy, valamint arról, hogy amennyiben valódinak bizonyul a bankjegy, milyen módon kéred az ellenértékét megtéríteni. Erre 3 lehetőség van: 1. visszamész érte ugyanabba a pénztárba, ahol leadtad, 2. postai utalványon a lakcímedre, 3. banki átutalással a bankszámládra. Valuta bankjegy esetén (mivel az MNB pénzváltási tevékenységet nem végez) csak az első lehetőséget választhatod. A jegyzőkönyv egyik példányát megkapod, a második marad ott, ahol leadtad, a harmadikat a bankjegy kíséretében az MNB szakértői vizsgálatára küldik.

4. 30 munkanapon belül az általad választott módon (postán vagy e-mailben) megkapod a szakértői vizsgálat eredményét, valamint amennyiben a bankjegy valódinak bizonyult, az általad választott módon az ellenértékét.

Na, most, hogy elméletben végigmentünk a folyamaton, következzen az én történetem.

2014.12.01-jén a Star Change pénzváltónál eurót szerettem volna venni (vettem is), amikor a pénztáros jelezte, hogy az egyik kétezres bankjegyet nem tudja elfogadni, mivel nincs rajta hologramfólia, és visszaadta a bankjegyet, én meg adtam egy másik kétezrest. Mint látjuk, a pénztáros nem szabályosan járt el, hiszen hamis gyanús bankjegyet nem adhatott volna vissza, már neki jegyzőkönyvet kellett volna felvennie, és beküldeni az MNB-be, de ezt most hagyjuk.

2014.12.04-én bementem az MNB lakossági pénztárába, ahol szintén hamis gyanúsnak találták a bankjegyet, és felvették a jegyzőkönyvet.

Közben próbáltam rájönni, hogyan kerülhetett hozzám az adott bankjegy. Két lehetőség van, 2014.12.01-jén a Sberbank Rákóczi út 7. szám alatti ATM-jéből vettem fel pénzt, köztük kétezreseket is, illetve 2014.11.29-én a Lónyai Pubban az egyik körben ötezressel fizettem, és kaptam vissza kétezrest is. Az előbbi lehetőséget próbálom kizárni, mivel az egész bankrendszerbe és ATM-hálózatba vetett bizalmat rengetné meg, ha kiderülne, hogy egy ATM adott hamis bankjegyet. ATM-be kizárólag gépi úton ellenőrzött bankjegyeket tölthetnek, tehát oda nem kerülhet hamis bankjegy. Valószínűbb, hogy a Lónyai Pubban kaphattam. Ezt a gyanút erősíti, hogy utólag már rémlik, hogy nem a pénztárgépnél (ami persze csak dísznek van, egyetlen tételt sem ütött be rajta) levő kasszából adott vissza a nő, mikor ötezressel fizettem, hanem hátrament egy másik kasszához, és abból váltotta fel.

2015.01.20-án letelt a 30 munkanap, de még nem kaptam visszajelzést az MNB-től, ezért írtam egy e-mailt.

Másnap megkaptam a jegyzőkönyvet, melyből kiderül, hogy az általam leadott bankjegy HAMIS, így ellenérték nem téríthető.

Kicsit csodálkoztam, mivel a bankjegy összes többi biztonsági eleme stimmelt, így ha levágtam, vagy letéptem volna a hologramfóliát tartalmazó (illetve nem tartalmazó) részt, úgy, hogy a bankjegy 50%-ot meghaladó része megmaradjon, akkor minden további nélkül téríthető lett volna a teljes összeg. De természetesen nem bírálom felül az MNB bankjegy szakértőinek megállapítását, az ő döntésükkel szemben fellebbezésnek helye nincs.

2015.01.27. Már megint nyitottam egy bankszámlát. Most éppen a munkahelyemnek köszönhetően. A munkáltatóm és az ERSTE Bank között kötött szerződés alapján ERSTE Kolléga Extra számla nyitására lettem jogosult, ami azzal jár, hogy teljesen ingyenes a bankszámlavezetés, a bankkártya, az átutalások és havi 2 készpénzfelvétel. Ráadásul így ingyen és azonnal tudok pénzt átvezetni az ERSTE Netbroker számlám és a bankszámlám között. Kihagyhatatlan.

Utólag még ERSTE Joker hitelkártyát is igényeltem az ERSTE-től. Ennek 4932 Ft a kibocsátási díja, és 4932 Ft az éves díja is (Update (2015.03.15) +200 Ft a havi zárlati díj). A kibocsátási díj azonban teljes egészében levásárolható (3 hónapon belül), valamint az éves díjnál akár jóval több visszatérítés is elérhető. Ugyanis minden vásárlás után 1% visszatérítés jár, valamint 3 kiválasztott üzlettípusban 4% a visszatérítés mértéke. Így akár csak egy kedvezményes éves Budapest-bérlet vásárlása után már 4160 Ft-ot kapok vissza, ha még ezen kívül Volánbusz bérleteket is veszek hitelkártyával, a kedvezmény meghaladja a kártya éves díját. Ráadásul a hitelkártyához külföldön ingyenes utasbiztosítás is jár (alkalmanként legfeljebb 30 napos külföldön tartózkodás esetén).

Jelenleg tehát 3 bankszámlám van: a Magnet, a Gránit és az ERSTE Banknál. Valamint 2 hitelkártyám: a Citibanknál és az ERSTE Banknál, a Citibankos hitelkártyám felmondás alatt.

Update (2018.09.02): Pár napja kaptam egy levelet az ERSTE Banktól arról, hogy az ERSTE Kolléga Extra számlacsomagot megszüntetik, a számlaszerződésemet pedig 2018.12.28-ával felmondják. Ez már a harmadik olyan számlám, mely a bank általi felmondással szűnik meg. Nem baj, van még számlám a Magnet Banknál és a Gránit Banknál, eurós számlám a Raiffeisen Banknál és a Fio Bankánál, bankkártyám a Fio Bankánál és a Transferwise-nál, úgyhogy megleszek az ERSTE-s számla nélkül is. A hitelkártyát valószínűleg megtartom, mert az ingyenes utasbiztosítás jól jön, amennyit én utazgatok, sokba kerülne, ha minden utamra kéne külön utasbiztosítást kötnöm.